Grundlagen: Welche Kontomodelle gibt es für Paare?
Wenn Paare zusammenziehen oder heiraten, stellt sich schnell die Frage: Wie organisieren wir unsere Finanzen? Grundsätzlich gibt es drei bewährte Modelle, die sich in der Praxis etabliert haben:
Modell 1
Getrennte Konten
Jeder Partner behält sein eigenes Girokonto. Gemeinsame Ausgaben werden per Überweisung aufgeteilt.
Modell 2
Nur Gemeinschaftskonto
Beide Partner nutzen ausschließlich ein gemeinsames Konto für alle Einnahmen und Ausgaben.
Modell 3
3-Konten-Modell
Jeder Partner hat ein Einzelkonto + zusätzlich ein gemeinsames Partnerkonto für gemeinsame Kosten.
Expertenempfehlung: Das 3-Konten-Modell
Finanzexperten empfehlen das 3-Konten-Modell als ideale Balance zwischen finanzieller Unabhängigkeit und gemeinsamem Wirtschaften. Es bietet klare Strukturen, volle Transparenz bei gemeinsamen Ausgaben und bewahrt gleichzeitig die persönliche finanzielle Freiheit beider Partner.
Das Gemeinschaftskonto im Detail
Ein Gemeinschaftskonto (auch Partnerkonto genannt) ist ein Girokonto, das auf zwei Personen läuft. Beide Partner sind gleichberechtigte Kontoinhaber mit vollen Rechten und Pflichten.
Und-Konto vs. Oder-Konto: Die zwei Varianten
| Kriterium | Oder-Konto (Standard) | Und-Konto (Selten) |
|---|---|---|
| Verfügungsberechtigung |
Jeder Partner kann allein über das Konto verfügen
|
Beide Partner müssen zustimmen
|
| Überweisungen | Jeder kann allein überweisen | Beide Unterschriften erforderlich |
| Daueraufträge | Jeder kann einrichten/ändern | Gemeinsame Zustimmung nötig |
| Kreditkarten | Beide erhalten eigene Karten | Nur mit Zustimmung beider |
| Praktikabilität |
Sehr praktisch im Alltag
|
Umständlich, kaum genutzt
|
| Empfehlung | ✓ Standard bei 99% aller Paare | Nur bei extremem Sicherheitsbedürfnis |
Gut zu wissen
In der Praxis wird fast immer das Oder-Konto gewählt, da es deutlich praktischer im Alltag ist. Das Und-Konto ist so unpraktisch, dass es von den meisten Banken gar nicht mehr angeboten wird.
Vor- und Nachteile eines Gemeinschaftskontos
Vorteile
-
Volle Transparenz Beide sehen alle gemeinsamen Ausgaben
-
Einfache Verwaltung Gemeinsame Kosten direkt vom gemeinsamen Konto
-
Keine Abrechnungen Kein mühsames Aufteilen von Rechnungen
-
Gleichberechtigung Beide haben gleiche Rechte und Zugriff
-
Kostenersparnis Nur ein Konto statt zwei für gemeinsame Ausgaben
Nachteile
-
Gemeinsame Haftung Beide haften für alle Schulden am Konto
-
Keine Privatsphäre Jeder sieht alle Transaktionen des anderen
-
Pfändungsrisiko Schulden eines Partners betreffen beide
-
Komplikationen bei Trennung Kontotrennung kann konfliktreich sein
-
Keine Überraschungen möglich Geschenke vom gemeinsamen Konto sind sichtbar
Getrennte Konten: Die klassische Variante
Bei diesem Modell behält jeder Partner sein eigenes Girokonto. Gemeinsame Ausgaben werden entweder hälftig geteilt oder proportional zum Einkommen aufgeteilt.
Wie funktioniert die Aufteilung in der Praxis?
Variante A: 50/50-Aufteilung
Alle gemeinsamen Kosten werden exakt hälftig geteilt – unabhängig vom Einkommen.
- • Miete: 1.200€ → je 600€
- • Einkäufe: 400€ → je 200€
- • Strom: 80€ → je 40€
Variante B: Proportionale Aufteilung
Jeder zahlt prozentual entsprechend seines Einkommens.
- • Partner A: 3.000€ (60%)
- • Partner B: 2.000€ (40%)
- • Miete 1.200€ → 720€ / 480€
Tipp: Apps für die Kostenaufteilung
Apps wie Splitwise, Settle Up oder Tricount erleichtern die Aufteilung gemeinsamer Ausgaben enorm. Sie tracken automatisch, wer was bezahlt hat und gleichen am Monatsende aus.
Vor- und Nachteile getrennter Konten
Vorteile
- Finanzielle Unabhängigkeit bleibt erhalten
- Privatsphäre bei persönlichen Ausgaben
- Keine gemeinsame Haftung für Schulden
- Einfache Trennung ohne Kontoteilung
- Geschenke können überraschend sein
Nachteile
- Aufwändige Abrechnungen am Monatsende
- Weniger Transparenz bei gemeinsamen Finanzen
- Konfliktpotenzial bei unterschiedlichen Ausgaben
- Unklare Zuständigkeiten für gemeinsame Kosten
- Kein "Wir-Gefühl" bei Finanzen
Das 3-Konten-Modell: Die beste Lösung für Paare
Das 3-Konten-Modell kombiniert die Vorteile beider Welten: Jeder Partner behält sein eigenes Konto für persönliche Ausgaben, gleichzeitig gibt es ein gemeinsames Konto für alle gemeinsamen Kosten.
So funktioniert das 3-Konten-Modell
Konto Partner A
- ✓ Gehaltszahlungen
- ✓ Persönliche Ausgaben
- ✓ Eigene Hobbys
- ✓ Sparbeiträge
- ✓ Geschenke
Gemeinschaftskonto
- ✓ Miete / Nebenkosten
- ✓ Lebensmittel
- ✓ Gemeinsame Urlaube
- ✓ Haushaltsgegenstände
- ✓ Versicherungen
Konto Partner B
- ✓ Gehaltszahlungen
- ✓ Persönliche Ausgaben
- ✓ Eigene Hobbys
- ✓ Sparbeiträge
- ✓ Geschenke
Geldfluss im 3-Konten-Modell
Gehalt kommt an: Auf das jeweilige Einzelkonto
Dauerauftrag: Beide überweisen monatlich einen festen Betrag aufs Gemeinschaftskonto
Gemeinsame Kosten: Werden vom Gemeinschaftskonto bezahlt
Rest bleibt privat: Jeder verfügt frei über sein Einzelkonto
Rechenbeispiel: So viel überweist jeder aufs Gemeinschaftskonto
Beispiel-Paar:
Warum Finanzexperten das 3-Konten-Modell empfehlen
- Perfekte Balance: Gemeinsame Finanzen + persönliche Freiheit
- Weniger Streit: Klare Regeln verhindern Finanzstreitigkeiten
- Faire Verteilung: Jeder trägt proportional bei
- Einfache Umsetzung: Einmal einrichten, läuft automatisch
Rechtliche Aspekte & Haftungsfragen
Bei einem Gemeinschaftskonto gibt es wichtige rechtliche Aspekte zu beachten, insbesondere was die gemeinsame Haftung betrifft.
Haftung bei Gemeinschaftskonten
Wichtig: Gesamtschuldnerische Haftung
Bei einem Gemeinschaftskonto haften beide Partner als Gesamtschuldner. Das bedeutet:
- Die Bank kann jeden der beiden Partner für die gesamten Schulden in Anspruch nehmen
- Bei Dispo-Überziehung haften beide, auch wenn nur einer das Geld ausgegeben hat
- Bei Pfändung kann das gesamte Kontoguthaben gepfändet werden
Gemeinschaftskonto ohne Trauschein?
Unverheiratete Paare
Ja, auch unverheiratete Paare können problemlos ein Gemeinschaftskonto eröffnen. Die Ehe ist keine Voraussetzung.
- ✓ Beide müssen volljährig sein (18+)
- ✓ Beide müssen sich legitimieren (PostIdent/VideoIdent)
- ✓ Gemeinsame Unterschrift des Kontoeröffnungsantrags
- ✓ Beide müssen positive Schufa-Auskunft haben
Was passiert im Todesfall?
Erbrecht bei Gemeinschaftskonten
Beim Tod eines Kontoinhabers wird das Gemeinschaftskonto nicht automatisch aufgelöst:
Der überlebende Partner hat zunächst weiter Zugriff. Die Erben können ihren Anteil einfordern.
Die Erben des Verstorbenen haben Anspruch auf die Hälfte des Guthabens. Konto wird meist eingefroren.
Partnerkonto eröffnen: So geht's
Die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos ist unkompliziert und läuft bei den meisten Banken ähnlich ab.
Bank auswählen
Vergleichen Sie Angebote für Partnerkonten – achten Sie auf Gebühren, Karten und Zusatzleistungen.
Zum BankenvergleichAntrag ausfüllen
Online-Antrag gemeinsam ausfüllen. Beide Partner müssen persönliche Daten angeben (Name, Adresse, Geburtsdatum, Steuer-ID).
Legitimation durchführen
Beide Partner müssen sich einzeln legitimieren:
- • VideoIdent (bequem von zu Hause)
- • PostIdent (in der Postfiliale)
Unterlagen erhalten
Nach 5-10 Tagen erhalten beide Partner ihre Karten und PINs per Post (getrennte Sendungen aus Sicherheitsgründen).
Dauer der Kontoeröffnung
Die Eröffnung eines Gemeinschaftskontos dauert bei Direktbanken üblicherweise 7-10 Tage. Bei Filialbanken kann es schneller gehen, wenn beide Partner persönlich zur Bank kommen.
Kosten & Gebühren bei Partnerkonten
Die Kosten für Gemeinschaftskonten variieren stark zwischen den Banken. Hier ein Überblick über typische Gebühren:
| Gebührenart | Direktbanken | Filialbanken |
|---|---|---|
| Kontoführung | Meist kostenlos | 5-15€ / Monat |
| Girocards (2x) | Kostenlos | 0-20€ / Jahr |
| Kreditkarten (2x) | 0-50€ / Jahr | 30-80€ / Jahr |
| Bargeldabhebung | Kostenlos (bestimmte Automaten) | Kostenlos (eigene Automaten) |
| Online-Banking | Kostenlos | Kostenlos |
Spartipp: Kostenlose Partnerkonten
Viele Direktbanken bieten vollständig kostenlose Gemeinschaftskonten an – inklusive zwei Girocards und oft auch kostenlosen Kreditkarten. Das spart gegenüber Filialbanken oft 150-200€ pro Jahr.
Empfehlung: C24, DKB, ING, Comdirect bieten sehr gute kostenlose Partnerkonten.
Was passiert bei Trennung oder Scheidung?
Eine Trennung ist emotional belastend – auch finanziell sollte man vorbereitet sein. Hier die wichtigsten Schritte beim Gemeinschaftskonto:
Schritt 1: Konto sperren lassen
Bei Konflikt kann jeder Partner einseitig das Gemeinschaftskonto sperren lassen – auch gegen den Willen des anderen.
Wichtig: Nach der Sperre kann keiner mehr auf das Konto zugreifen. Alle Daueraufträge und Lastschriften werden gestoppt!
Schritt 2: Guthaben aufteilen
Das Guthaben wird üblicherweise hälftig aufgeteilt – unabhängig davon, wer wie viel eingezahlt hat.
Bei Uneinigkeit: Beide müssen der Auflösung und Aufteilung zustimmen. Notfalls muss ein Gericht entscheiden.
Schritt 3: Konto kündigen
Die Kündigung muss von beiden Partnern gemeinsam unterschrieben werden.
Vorher alle Daueraufträge und Lastschriften auf neue Konten umstellen!
Schulden am Gemeinschaftskonto
Bei einem negativen Kontostand (Dispo-Überziehung) haften beide Partner gesamtschuldnerisch – auch wenn nur einer das Geld ausgegeben hat. Die Bank kann jeden der beiden zur Zahlung auffordern. Intern können Sie dann versuchen, Ihr Geld vom Ex-Partner zurückzufordern.
Die besten Partnerkonten 2026 im Vergleich
Wir haben die beliebtesten Gemeinschaftskonten verglichen. Hier unsere Top-Empfehlungen:
C24 Smart
TestsiegerDKB Gemeinschaftskonto
Top Alternative*Ab 700€ Geldeingang/Monat, sonst 4,50€/Monat
Mehr DetailsING Gemeinschaftskonto
*Ab 700€ Geldeingang/Monat, sonst 4,90€/Monat
Mehr DetailsHäufig gestellte Fragen (FAQ)
Können unverheiratete Paare ein Gemeinschaftskonto eröffnen?
Was ist besser: Und-Konto oder Oder-Konto?
Hafte ich für die Schulden meines Partners am Gemeinschaftskonto?
Ist das 3-Konten-Modell wirklich besser als nur ein Gemeinschaftskonto?
Wie teilen wir die gemeinsamen Kosten fair auf?
Kann ich das Gemeinschaftskonto alleine sperren lassen?
Was kostet ein Gemeinschaftskonto?
Was passiert mit dem Gemeinschaftskonto bei Trennung?
Bereit für Ihr Partnerkonto?
Vergleichen Sie jetzt die besten Gemeinschaftskonten und starten Sie gemeinsam durch!
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