Ratgeber Girokonto & Banking-Grundlagen Girokonto richtig vergleichen
Banking-Grundlagen 18 Minuten Lesezeit Januar 2026

Girokonto richtig vergleichen: Worauf Sie achten sollten

Der ultimative Leitfaden für die Kontowahl: Alle Vergleichskriterien, versteckte Kostenfallen, Expertentipps und die besten Vergleichstools 2026

Ringo Dühmke
Beitrag von:
Ringo Dühmke
Finanzexperte & zertifizierter Finanzberater (§ 34f GewO)

Das Wichtigste in Kürze

  • Kontoführungsgebühren sind das wichtigste Kriterium – viele Direktbanken bieten kostenlose Konten
  • Versteckte Kosten beachten: Karten, Bargeldabhebungen, Überweisungen können extra kosten
  • Bargeldversorgung prüfen – wie viele kostenlose Geldautomaten gibt es in Ihrer Nähe?
  • Digitale Features wie Apple Pay, Google Pay und moderne Banking-Apps sind heute Standard

Inhaltsverzeichnis

Warum sich ein Girokonto-Vergleich lohnt

Ein Girokonto ist für die meisten Menschen das wichtigste Bankprodukt – und gleichzeitig wird es oft am sorglosesten ausgewählt. Viele Deutsche nutzen seit Jahrzehnten dasselbe Konto, ohne die Kosten und Leistungen zu hinterfragen.

Rechenbeispiel: So viel sparen Sie durch einen Wechsel

Klassische Filialbank:
Kontoführung: 8,90€/Monat
Girocard: 12€/Jahr
Kreditkarte: 39€/Jahr
Gesamt pro Jahr: 157,80€
Kostenlose Direktbank:
Kontoführung: 0€/Monat
Girocard: 0€/Jahr
Kreditkarte: 0€/Jahr
Gesamt pro Jahr: 0€
Ihre Ersparnis durch Kontowechsel:
157,80€ pro Jahr
Das sind über 10 Jahre: 1.578€

Aber auch abseits der Kosten gibt es gute Gründe für einen Vergleich:

Bessere Technologie

Moderne Direktbanken bieten intuitive Apps, Echtzeit-Überweisungen und innovative Features wie Multibanking.

Attraktive Extras

Viele Banken locken mit Wechselprämien, Cashback-Programmen oder Guthabenzinsen aufs Girokonto.

Internationale Leistungen

Für Reisende: kostenlose Fremdwährungsabhebungen, keine Auslandseinsatzgebühren, echte Kreditkarten.

Mehr Sicherheit

Moderne Sicherheitsfeatures wie Biometrie, Zwei-Faktor-Authentifizierung und Echtzeit-Benachrichtigungen.

Experten-Tipp

Selbst wenn Sie mit Ihrem aktuellen Konto zufrieden sind, lohnt sich ein Vergleich alle 2-3 Jahre. Der Bankenmarkt entwickelt sich schnell – neue Anbieter mit besseren Konditionen kommen regelmäßig auf den Markt.

Die 8 wichtigsten Vergleichskriterien

Beim Girokonto-Vergleich sollten Sie diese 8 Hauptkriterien berücksichtigen. Wir gehen sie der Reihe nach durch:

1

Kontoführungsgebühren

Die monatliche oder jährliche Grundgebühr – sollte idealerweise 0€ sein

Priorität:
2

Bargeldversorgung

Anzahl und Verfügbarkeit kostenloser Geldautomaten in Ihrer Region

Priorität:
3

Kartenleistungen

Welche Karten sind inklusive? Girocard, Debitkarte, echte Kreditkarte?

Priorität:
4

Dispozinsen

Zinssatz für die Kontoüberziehung – variiert zwischen 6% und 14%

Priorität:
5

Digitale Features

Banking-App, Apple Pay, Google Pay, Echtzeit-Überweisungen, Multibanking

Priorität:
6

Kundenservice

Erreichbarkeit, Filialen, Hotline, Chat-Support, Service-Qualität

Priorität:
7

Zusatzleistungen

Unterkonto, Tagesgeld, Depot, Cashback, Bonusprogramme

Priorität:
8

Nachhaltigkeit

Grüne Banken, ethische Investments, CO₂-Kompensation

Priorität:

Kontoführungsgebühren im Detail

Die Kontoführungsgebühr ist der größte Kostenfaktor beim Girokonto. Sie wird monatlich oder jährlich berechnet und variiert stark zwischen den Anbietern.

Gebührenmodelle im Überblick

Bankentyp Typische Gebühren Bedingungen Beispiele
Direktbanken
0€ / Monat Meist ohne Bedingungen oder ab 700€ Geldeingang C24, DKB, ING, Comdirect
Filialbanken
5-15€ / Monat Teilweise kostenlos für Studenten/Azubis Sparkasse, Volksbank, Postbank
Premium-Konten
10-30€ / Monat Extras: Versicherungen, Concierge, Reise-Benefits N26 Metal, Revolut Premium
Nachhaltige Banken
3-8€ / Monat Oft reduziert für Fördermitglieder GLS Bank, Triodos, EthikBank

Bedingungen für kostenlose Konten

Viele Banken bieten kostenlose Konten unter bestimmten Bedingungen an:

  • • Mindestgeldeingang: z.B. 700€ pro Monat (DKB, ING)
  • • Alter: Kostenlos für Schüler, Studenten, Azubis bis 28 Jahre
  • • Aktivität: Mind. 5 Transaktionen pro Monat
  • • Verknüpfung: Nur kostenlos mit Depot oder Wertpapiersparplan

Tipp: Wählen Sie eine Bank mit bedingungslos kostenlosen Konten (z.B. C24), dann müssen Sie sich keine Gedanken machen.

Versteckte Kosten erkennen

Selbst bei "kostenlosen" Girokonten können versteckte Gebühren anfallen. Hier die häufigsten Kostenfallen:

Die 10 häufigsten versteckten Kosten

1. Kartengebühren

Girocard: 0-15€/Jahr, Kreditkarte: 0-80€/Jahr

bis 95€/Jahr
2. Bargeldabhebungen

Bei fremden Automaten: 2-6€ pro Abhebung

bis 72€/Jahr
3. Papierüberweisungen

In der Filiale oder per Post: 1-3€ pro Überweisung

variabel
4. Kontoauszüge

Papier-Kontoauszüge: 1-2€ pro Monat

bis 24€/Jahr
5. Auslandseinsatzgebühr

Bei Kartenzahlung im Ausland: 1-2% des Umsatzes

variabel
6. Fremdwährungsgebühr

Bei Zahlung in Nicht-Euro-Währung: 1-2%

variabel
7. Ersatzkarte

Bei Verlust oder Defekt: 5-15€ pro Karte

einmalig
8. Rücklastschrift/Rückgabe

Bei geplatzter Lastschrift: 3-5€ pro Vorgang

pro Vorfall
9. Bargeldeinzahlung

Bei Direktbanken: oft gar nicht möglich oder hohe Gebühren

variabel
10. Geduldete Überziehung

Über den Dispo hinaus: oft 15-20% Zinsen

sehr hoch!

So finden Sie versteckte Kosten

  1. Preis- und Leistungsverzeichnis genau lesen (oft 20-30 Seiten!)
  2. Kleingedrucktes in den AGB und Konditionen beachten
  3. Testberichte und Erfahrungen anderer Kunden recherchieren
  4. Kundenservice fragen: "Welche Kosten können zusätzlich anfallen?"

Bargeldversorgung & Geldautomaten

Obwohl wir immer häufiger bargeldlos bezahlen, ist Bargeld noch längst nicht tot. Die Verfügbarkeit kostenloser Geldautomaten ist daher ein wichtiges Kriterium.

Geldautomaten-Verbünde in Deutschland

Sparkassen-Verbund

Größtes Netz
~23.000
Geldautomaten deutschlandweit
Flächendeckend auch auf dem Land
Nur für Sparkassen-Kunden kostenlos

BankCard ServiceNetz

Volksbanken/Raiffeisenbanken
~17.000
Geldautomaten deutschlandweit
Zweites großes Netz in Deutschland
Nur für Genossenschaftsbanken

CashGroup

Private Banken
~7.000
Geldautomaten deutschlandweit
Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank
Vor allem in Städten gut vertreten

Visa/Mastercard

Kreditkarten-Netz
~58.000
Geldautomaten deutschlandweit
Größtes Netz, aber oft mit Gebühren
Bank-Konditionen prüfen!

Direktbanken: So funktioniert's mit dem Bargeld

Bargeld-Strategien der Direktbanken

1 Visa/Mastercard an allen Automaten

Beispiel: DKB, ING – Sie können an fast allen 58.000 Automaten in Deutschland kostenlos abheben (meist mit Kreditkarte). Oft weltweit kostenlos.

2 Cashback im Supermarkt

Beispiel: C24, N26 – Bargeld beim Einkauf im Supermarkt auszahlen lassen (REWE, Penny, dm, Netto). Limit meist 200€.

3 Kooperationen mit Handelspartnern

Beispiel: Comdirect – Kostenlose Bargeldabhebung an 13.000 Automaten der Commerzbank/Cash Group.

4 Limitierte kostenlose Abhebungen

Beispiel: C24 Smart – 4x pro Monat kostenlos an allen Automaten, danach 2€ Gebühr.

Profi-Tipp: Bargeld-Bedarf realistisch einschätzen

Überlegen Sie: Wie oft heben Sie wirklich Bargeld ab? Viele Menschen kommen mit 2-3 Abhebungen pro Monat aus.

  • ✓ Wenig Bargeld-Bedarf? Fast jede Direktbank ist geeignet
  • ✓ Viel Bargeld? Wählen Sie eine Bank mit unbegrenzten kostenlosen Abhebungen (DKB, ING)
  • ✓ Auf dem Land? Sparkasse oder Volksbank mit dichtem Filialnetz

Karten: Girocard vs. Kreditkarte

Bei der Kontowahl spielt auch die Art der enthaltenen Karten eine wichtige Rolle. Hier gibt es große Unterschiede:

Die 4 Kartentypen im Vergleich

Kartentyp Funktionsweise Akzeptanz Vorteile Nachteile
Girocard (EC-Karte)
Sofortige Abbuchung vom Girokonto Hoch in Deutschland, niedrig international • Hohe Akzeptanz DE
• Keine Verschuldungsgefahr		 • Kaum Auslands-Akzeptanz
• Kein Mietwagenverleih
Debitkarte (Visa/Mastercard)
Sofortige oder taggleiche Abbuchung Sehr hoch weltweit • Weltweit akzeptiert
• Apple/Google Pay
• Online-Shopping		 • Mietwagenverleih oft Problem
• Hotels verlangen oft Kreditkarte
Charge-Kreditkarte
Abbuchung monatlich gesammelt Sehr hoch weltweit • Echter Kreditrahmen
• Mietwagen kein Problem
• Hotels akzeptieren		 • Oft Jahresgebühr
• Verschuldungsgefahr
Revolving-Kreditkarte
Ratenweise Rückzahlung möglich Sehr hoch weltweit • Flexible Rückzahlung
• Hoher Verfügungsrahmen		 • Hohe Zinsen (10-20%)
• Schuldenfalle!

Expertenempfehlung: Die ideale Kartenkombination

Die beste Kombination für die meisten Menschen:

1
Visa/Mastercard Debitkarte

Als Hauptkarte für Alltag, Online-Shopping und Ausland

2
Girocard (optional)

Für Deutschland als Backup (z.B. manche Tankstellen)

3
Echte Kreditkarte (bei Bedarf)

Für Mietwagen und Hotels im Ausland

Digitale Features & Banking-Apps

Moderne Banking-Apps haben das Bankgeschäft revolutioniert. Diese digitalen Features sollten Sie beim Vergleich berücksichtigen:

Banking-App

Intuitive Bedienung, Übersicht über Finanzen, Push-Benachrichtigungen

✓ Standard heute

Apple Pay / Google Pay

Kontaktloses Bezahlen mit Smartphone oder Smartwatch

✓ Bei 95% der Banken

Echtzeit-Überweisungen

Geld in Sekunden überweisen, 24/7 verfügbar

Manchmal Gebühr

Multibanking

Alle Bankkonten in einer App verwalten

Premium-Feature

Finanzübersicht

Automatische Kategorisierung, Budgets, Ausgaben-Analysen

✓ Oft inklusive

Biometrische Anmeldung

Face ID, Touch ID, Fingerabdruck für schnellen & sicheren Login

✓ Standard

Push-Benachrichtigungen

Echtzeit-Info bei jeder Transaktion, Kontostand-Warnungen

✓ Standard

Foto-Überweisung

Rechnung fotografieren, Daten werden automatisch erkannt

Praktisch

Kartensperrung per App

Karte bei Verlust sofort in der App sperren/entsperren

✓ Wichtig!

Kundenservice & Erreichbarkeit

Der Kundenservice wird oft unterschätzt – bis man ihn wirklich braucht. Hier die wichtigsten Service-Aspekte:

Service-Feature Direktbanken Filialbanken
Telefon-Hotline
Meist 7-22 Uhr, teils 24/7
Meist Mo-Fr 9-18 Uhr
Live-Chat
Meist vorhanden
Selten verfügbar
E-Mail-Support
24/7, Antwort in 1-2 Tagen
Vorhanden
Persönliche Beratung
Keine Filialen
In Filialen vor Ort
Video-Beratung
Teils verfügbar
Selten
FAQ & Hilfe-Center
Umfangreich & modern
Vorhanden

Wann brauchen Sie welchen Service?

  • Digital-affin & selbstständig: Direktbank mit guter App und Chat-Support reicht völlig
  • Beratungsbedarf: Filialbank oder Direktbank mit Video-Beratung wählen
  • Ältere Generation: Persönlicher Ansprechpartner in Filiale kann wichtig sein

Kostenlos vs. Premium-Konto: Was lohnt sich?

Eine zentrale Frage beim Vergleich: Soll es ein kostenloses Basiskonto oder ein Premium-Konto mit Gebühren sein?

Kostenloses Girokonto

0€ / Monat
Das ist inklusive:
  • ✓ Kontoführung kostenlos
  • ✓ Girocard oder Debitkarte kostenlos
  • ✓ Online-Banking & App
  • ✓ Kostenlose Überweisungen
  • ✓ Bargeldabhebungen (begrenzt oder unbegrenzt)
Für wen geeignet?

Ideal für 99% aller Nutzer – bietet alles, was man braucht, ohne Kosten.

Beste Wahl für die meisten

Premium-Konto

10-30€ / Monat
Zusätzliche Extras:
  • ✓ Versicherungspakete (Reise, Handy)
  • ✓ Concierge-Service
  • ✓ Airport Lounge-Zugang
  • ✓ Cashback auf Einkäufe
  • ✓ Höhere Zinsen
  • ✓ Premium-Kreditkarte (Metall)
Für wen geeignet?

Nur sinnvoll für Vielreisende oder wenn Sie die Extras wirklich aktiv nutzen.

Oft nicht lohnenswert

Rechenbeispiel: Lohnt sich ein Premium-Konto?

Premium-Konto für 15€/Monat (180€/Jahr)
Inkl. Reiseversicherung: Wert ~60€
Inkl. Handy-Versicherung: Wert ~80€
1% Cashback (bei 10.000€ Umsatz): 100€
Gesamtwert der Extras: ~240€
Kosten: -180€
Ersparnis: +60€

Fazit: Premium lohnt sich nur, wenn Sie die Extras wirklich nutzen. Viele Menschen zahlen für Features, die sie nie in Anspruch nehmen.

Die besten Vergleichstools nutzen

Um das beste Girokonto zu finden, sollten Sie mehrere Vergleichsportale nutzen und die Ergebnisse abgleichen:

Bankdaten.de Vergleichsrechner

Unser eigener, unabhängiger Vergleichsrechner mit detaillierten Filtermöglichkeiten und aktuellen Konditionen aller relevanten Banken.

✓ Kostenlos ✓ Unabhängig ✓ Aktuell
Jetzt vergleichen

Stiftung Warentest / Finanztest

Unabhängige Tests von Girokonten mit detaillierten Bewertungen (kostenpflichtig, ~3€).

✓ Sehr seriös ✓ Detailliert

Check24, Verivox & Co.

Große Vergleichsportale mit breiter Marktabdeckung. Achtung: Nicht alle Banken sind gelistet, Provisionen können Rangfolge beeinflussen.

⚠ Provisionsorientiert ✓ Große Auswahl

Vorsicht bei Vergleichsportalen

Viele Vergleichsportale verdienen Provisionen bei Kontoeröffnungen. Das kann die Empfehlungen beeinflussen:

  • • Nicht alle Banken sind gelistet (nur die, die Provisionen zahlen)
  • • Rangfolge kann von Provisionen beeinflusst sein
  • • Immer mehrere Quellen vergleichen
  • • Eigene Recherche bei den Banken-Websites durchführen

Checkliste für den perfekten Vergleich

Mit dieser Schritt-für-Schritt-Checkliste finden Sie garantiert das beste Girokonto für Ihre Bedürfnisse:

Ihre Girokonto-Vergleichs-Checkliste

1
Bedarf analysieren
Wie oft benötige ich Bargeld? (täglich, wöchentlich, selten)
Bin ich oft im Ausland?
Brauche ich persönliche Beratung oder reicht Online-Banking?
Welche Karten benötige ich? (Girocard, Kreditkarte, Debit)
2
Kosten prüfen
Kontoführungsgebühr: Ist das Konto wirklich kostenlos?
Kartengebühren: Welche Karten kosten extra?
Bargeldabhebungen: Wie oft und wo kostenlos?
Dispozins: Wie hoch bei eventueller Überziehung?
Versteckte Kosten im Preis-Leistungs-Verzeichnis checken
3
Bargeldversorgung sicherstellen
Wie viele kostenlose Automaten gibt es in meiner Nähe?
Ist Cashback im Supermarkt möglich?
Welche Karte funktioniert an welchen Automaten?
4
Digitale Features bewerten
Gibt es eine moderne Banking-App?
Sind Apple Pay / Google Pay verfügbar?
Echtzeit-Überweisungen möglich?
Push-Benachrichtigungen bei Transaktionen?
5
Kundenservice testen
Bewertungen und Erfahrungsberichte lesen
Erreichbarkeit der Hotline prüfen
Testfrage per Chat/E-Mail stellen
6
Vergleichstools nutzen
Mehrere Vergleichsportale nutzen
Bankdaten.de Vergleichsrechner verwenden
Testberichte von Stiftung Warentest lesen
7
Entscheidung treffen
Top 3 Favoriten auswählen
Pro & Contra Liste erstellen
Kontoeröffnung beim Sieger durchführen

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Welches Girokonto ist das beste?
Das "beste" Konto hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Für die meisten Menschen sind kostenlose Direktbanken wie C24, DKB oder ING die beste Wahl. Sie bieten alle wichtigen Funktionen ohne Gebühren. Nutzen Sie unseren Vergleichsrechner, um das passende Konto für Ihre Situation zu finden.
Ist ein kostenloses Girokonto wirklich kostenlos?
Bei den meisten Direktbanken: Ja! Kontoführung, Karten und Standard-Transaktionen sind komplett kostenlos. Achten Sie aber auf mögliche Bedingungen (z.B. Mindestgeldeingang) und versteckte Kosten (z.B. Bargeldabhebungen an fremden Automaten, Auslandseinsatzgebühren). Lesen Sie das Preis-Leistungs-Verzeichnis genau.
Direktbank oder Filialbank – was ist besser?
Direktbanken sind für die meisten Menschen die bessere Wahl: kostenlos, moderne Apps, guter Service. Filialbanken lohnen sich nur, wenn Sie regelmäßig persönliche Beratung benötigen oder großen Wert auf einen Ansprechpartner vor Ort legen. Bedenken Sie: Für persönliche Beratung zahlen Sie bei Filialbanken 60-180€ pro Jahr mehr.
Wie wichtig ist die Bargeldversorgung?
Das hängt von Ihrem Nutzungsverhalten ab. Wenn Sie selten Bargeld benötigen (z.B. nur 2-3x/Monat), reichen die begrenzten kostenlosen Abhebungen vieler Direktbanken. Nutzen Sie häufig Bargeld? Dann wählen Sie eine Bank mit unbegrenzten kostenlosen Abhebungen (DKB, ING) oder nutzen Sie Cashback im Supermarkt.
Brauche ich eine Girocard oder reicht eine Debitkarte?
Für die meisten Menschen reicht eine Visa oder Mastercard Debitkarte völlig aus. Sie wird überall akzeptiert (online, im Laden, weltweit) und funktioniert mit Apple/Google Pay. Die klassische Girocard verliert zunehmend an Bedeutung. Ausnahme: Manche Tankautomaten oder Parkscheinautomaten akzeptieren nur Girocards – dann als Backup sinnvoll.
Lohnt sich ein Premium-Girokonto?
Für 99% der Menschen: Nein. Premium-Konten (10-30€/Monat) lohnen sich nur, wenn Sie die Extras wirklich aktiv nutzen: Vielreisende mit Airport Lounge-Zugang, Cashback-Optimierer mit hohen Umsätzen, oder wenn die inkludierten Versicherungen genau zu Ihren Bedürfnissen passen. Rechnen Sie genau nach, ob sich die Kosten durch die Extras wirklich lohnen.
Wie erkenne ich versteckte Kosten?
Lesen Sie das Preis- und Leistungsverzeichnis (oft 20-30 Seiten) der Bank genau durch. Achten Sie besonders auf: Kartengebühren, Kosten für Bargeldabhebungen, Auslandseinsatzgebühren, Gebühren für Papierüberweisungen, Kontoauszüge, Ersatzkarten. Nutzen Sie Vergleichsportale und lesen Sie Erfahrungsberichte anderer Kunden.
Kann ich mein Girokonto einfach wechseln?
Ja! Der Kontowechselservice ist gesetzlich geregelt und sehr einfach. Die neue Bank übernimmt alle Daueraufträge und informiert Zahlungspartner automatisch. Der Wechsel dauert etwa 10-14 Tage. Mehr Details in unserem Ratgeber: Girokonto wechseln.

Bereit für Ihr perfektes Girokonto?

Nutzen Sie jetzt unseren kostenlosen Vergleichsrechner und finden Sie das beste Konto für Ihre Bedürfnisse!

Jetzt Girokonten vergleichen Weitere Ratgeber

Das könnte Sie auch interessieren

Weitere hilfreiche Ratgeber rund um Girokonten und Banking

Kostenloses Girokonto

Die besten kostenlosen Girokonten 2026 – ohne versteckte Gebühren und Bedingungen

Jetzt lesen

Girokonto wechseln

Kontowechsel leicht gemacht: So klappt der Bankwechsel in 7 einfachen Schritten

Jetzt lesen

Girokonto für Paare

Gemeinschaftskonto oder getrennte Konten? Der ultimative Guide für Paare

Jetzt lesen
Alle Ratgeber ansehen