Kinderkonto eröffnen: Ratgeber für Eltern
Kostenlose Kinderkonten im Vergleich – So lernen Ihre Kinder den verantwortungsvollen Umgang mit Geld
Ein Kinderkonto ist der erste Schritt zur finanziellen Bildung Ihres Kindes. In diesem Ratgeber erfahren Sie alles über kostenlose Kinderkonten, welche Bank die besten Konditionen bietet, ab welchem Alter ein Konto sinnvoll ist und wie Sie ein Taschengeldkonto richtig eröffnen. Inklusive Taschengeldtabelle 2026 und Tipps zur Finanzerziehung.
Das Wichtigste auf einen Blick
100% Kostenlos
Alle empfohlenen Kinderkonten sind dauerhaft gebührenfrei – keine Kontoführungsgebühren
Ab 0 Jahren möglich
Viele Banken bieten Kinderkonten bereits ab der Geburt an – ideal für Geldgeschenke
100% Schuldenschutz
Kinderkonten haben keinen Dispokredit – Ihr Kind kann nicht ins Minus rutschen
Finanzbildung
Kinder lernen frühzeitig den verantwortungsvollen Umgang mit Geld – Basis für die Zukunft
Inhaltsverzeichnis
Was ist ein Kinderkonto?
Grundlagen und Vorteile eines Taschengeldkontos
Definition & Funktionsweise
Ein Kinderkonto (auch Taschengeldkonto oder Schülerkonto genannt) ist ein spezielles Girokonto für Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren. Es bietet alle grundlegenden Funktionen eines normalen Girokontos, aber mit besonderen Schutzmaßnahmen und ohne Verschuldungsrisiko.
Kontoführung auf Guthabenbasis
Kein Dispokredit möglich – Ihr Kind kann nur das Geld ausgeben, das tatsächlich auf dem Konto ist. 100% Schuldenschutz!
Taschengeld-Verwaltung
Eltern können per Dauerauftrag automatisch Taschengeld überweisen. Kinder lernen, ihr Budget selbst zu verwalten.
Girocard (ab 7 Jahren)
Mit der Girocard können Kinder bargeldlos bezahlen und am Geldautomaten Geld abheben – unter Aufsicht der Eltern.
Elterliche Kontrolle
Eltern haben vollen Zugriff und Überblick über alle Transaktionen. Limits können individuell festgelegt werden.
✅ Die Vorteile eines Kinderkontos:
Unterschied: Kinderkonto vs. Jugendkonto vs. Sparkonto
| Kontotyp | Alter | Funktionen | Zweck |
|---|---|---|---|
|
Kinderkonto
|
0-11 Jahre | Nur Einzahlungen, später Girocard | Sparen & Taschengeld |
|
Jugendkonto
|
12-17 Jahre | Girocard, Online-Banking, ggf. Prepaid-Kreditkarte | Taschengeld-Management |
|
Sparkonto für Kinder
|
0-17 Jahre | Nur Sparen, keine Karte, höhere Zinsen | Langfristiger Vermögensaufbau |
💡 Unser Tipp:
Kombinieren Sie ein Kinderkonto für Taschengeld mit einem Sparkonto für langfristiges Sparen. So lernt Ihr Kind den Unterschied zwischen "Geld zum Ausgeben" und "Geld zum Sparen" – eine wichtige Lektion für die finanzielle Zukunft.
Top 6 Kinderkonten im Vergleich 2026
Die besten kostenlosen Kinderkonten deutscher Banken
Unsere Testsieger im Detail
DKB U18
🏆 TESTSIEGERBestes Gesamtpaket mit Visa Debitkarte ab 7 Jahren
✅ Vorteile:
- Visa Debitkarte ab 7 Jahren (Apple Pay/Google Pay)
- Weltweit kostenlos Geld abheben (ab 18 mit Aktivstatus)
- Moderne Banking-App mit Budgetfunktionen
- Automatischer Übergang ins Vollkonto mit 18
❌ Nachteile:
- Reine Online-Bank (keine Filialen)
- Bargeldeinzahlung nur über Drittanbieter
Commerzbank StartKonto
Ab 7 JahrenIdeal für Familien mit Filial-Präferenz
✅ Vorteile:
- Deutschlandweit über 800 Filialen
- Kostenlose Girocard ab 7 Jahren
- Persönliche Beratung möglich
- Kostenlose Bargeldeinzahlung in Filialen
❌ Nachteile:
- Erst ab 7 Jahren (nicht ab Geburt)
- Banking-App weniger modern als bei Direktbanken
Comdirect JuniorGiro
Ab 7 JahrenStarke Banking-App mit Sparziel-Funktionen
✅ Vorteile:
- Kostenlose Girocard + Visa Debitkarte
- Moderne App mit Sparziel-Tracking
- Kostenlos Geld abheben an 9.000 Automaten
- Gehört zur Commerzbank-Gruppe
❌ Nachteile:
- Erst ab 7 Jahren verfügbar
- Bargeldeinzahlung kostenpflichtig
Sparkasse / Volksbank
Ab 0 JahrenRegional unterschiedliche Konditionen
✅ Vorteile:
- Oft ab Geburt (0 Jahre) verfügbar
- Viele Filialen vor Ort
- Persönliche Beratung & Finanzbildungs-Angebote
- Kostenlose Bargeldeinzahlung
❌ Nachteile:
- Konditionen regional sehr unterschiedlich
- Manche Institute berechnen Gebühren
- Banking-App oft weniger modern
💡 Hinweis: Informieren Sie sich bei Ihrer lokalen Sparkasse oder Volksbank über die konkreten Konditionen des Kinderkontos.
ING Direkt-Depot Junior
SparkontoIdeal für langfristigen Vermögensaufbau
✅ Vorteile:
- ETF-Sparplan ab 1€/Monat möglich
- Langfristiger Vermögensaufbau für Kinder
- Keine Depotgebühren
- Große Auswahl an ETFs
❌ Nachteile:
- Kein klassisches Girokonto (nur Depot)
- Keine Girocard/Kreditkarte
- Nicht für Taschengeld-Verwaltung geeignet
Postbank Giro start direkt
Ab 7 JahrenSolide Option mit Filialnetz
✅ Vorteile:
- Kostenlos bis 22 Jahre
- Girocard + Visa Debitkarte inklusive
- Filialen in vielen Städten
- Bargeld in Postbank-Filialen einzahlen
❌ Nachteile:
- Erst ab 7 Jahren verfügbar
- Banking-App weniger modern
- Ab 23 Jahren kostenpflichtig (Wechsel empfohlen)
🏆 Unser Fazit:
Testsieger: DKB U18 – Bestes Gesamtpaket mit moderner App, Visa Debitkarte und Apple/Google Pay ab 7 Jahren. Für Familien mit Filial-Wunsch: Commerzbank StartKonto. Für langfristigen Vermögensaufbau: ING Direkt-Depot Junior (kombinierbar mit einem Girokonto).
Ab welchem Alter ein Kinderkonto?
Altersgerechte Kontomodelle für jede Entwicklungsstufe
Empfehlungen nach Altersgruppe
0-6 Jahre: Sparkonto für Kinder
Ideal zum Sparen von Geldgeschenken zur Geburt, Taufe, Geburtstagen
✅ Empfehlung für diese Altersgruppe:
- Sparkonto oder Kinderkonto ohne Karte – Nur Einzahlungen möglich, kein Zugriff durch das Kind
- Zweck: Vermögensaufbau für die Zukunft (z.B. Führerschein, Ausbildung, erste Wohnung)
- Finanzbildung: Noch zu jung für aktive Kontoverwaltung
7-11 Jahre: Taschengeldkonto mit Girocard
Erste Schritte in die finanzielle Selbstständigkeit
✅ Empfehlung für diese Altersgruppe:
- Taschengeldkonto mit Girocard – Eltern überweisen Taschengeld per Dauerauftrag
- Erste eigene Karte: Kinder lernen, Geld am Automaten abzuheben und im Laden zu bezahlen
- Finanzbildung: Budget einteilen, sparen für größere Wünsche, Kontostand im Blick behalten
- Elterliche Kontrolle: Eltern behalten vollen Zugriff und setzen Limits (z.B. max. 50€ Abhebung/Woche)
12-17 Jahre: Jugendkonto mit allen Funktionen
Maximale Selbstständigkeit unter elterlicher Aufsicht
✅ Empfehlung für diese Altersgruppe:
- Vollwertiges Jugendkonto – Girocard, Online-Banking, Mobile-Banking-App
- Optional: Prepaid-Kreditkarte (z.B. Visa Debitkarte) für Online-Shopping und Reisen
- Apple Pay / Google Pay: Kontaktloses Bezahlen mit dem Smartphone
- Finanzbildung: Eigene Überweisungen tätigen, Budget planen, für größere Ziele sparen
- Elterliche Kontrolle: Eltern können weiterhin Limits setzen und Transaktionen einsehen
💡 Wichtig zu wissen:
Die Geschäftsfähigkeit von Kindern ist gesetzlich geregelt: Bis 7 Jahre sind Kinder geschäftsunfähig (Eltern verwalten das Konto vollständig). 7-17 Jahre: Beschränkte Geschäftsfähigkeit (Kinder können mit Einwilligung der Eltern Geschäfte tätigen). Ab 18 Jahren: Voll geschäftsfähig.
Kinderkonto eröffnen – Schritt-für-Schritt
So eröffnen Sie ein Kinderkonto in 5 einfachen Schritten
Ihre Anleitung zur Kontoeröffnung
Bank auswählen
Vergleichen Sie die Angebote und wählen Sie die Bank, die am besten zu Ihren Bedürfnissen passt.
✅ Entscheidungskriterien:
- • Ab welchem Alter verfügbar? (0 vs. 7 Jahre)
- • Filialbank oder Online-Bank?
- • Welche Karte wird angeboten? (Girocard, Visa, beide?)
- • Moderne Banking-App vorhanden?
- • Kostenlos Bargeld abheben/einzahlen?
Dokumente vorbereiten
Halten Sie alle notwendigen Unterlagen bereit – das beschleunigt den Eröffnungsprozess erheblich.
✅ Diese Dokumente benötigen Sie:
- Personalausweis beider Elternteile (oder Reisepass + Meldebestätigung)
- Geburtsurkunde des Kindes (Original oder beglaubigte Kopie)
- Steueridentifikationsnummer des Kindes (für Freistellungsauftrag)
- Meldebestätigung (bei Online-Banken manchmal erforderlich)
- Bei Alleinerziehenden: Nachweis über alleiniges Sorgerecht
Online-Antrag ausfüllen
Die meisten Banken bieten einen Online-Antrag an, den Sie bequem von zuhause ausfüllen können.
✅ Das wird abgefragt:
- • Persönliche Daten des Kindes (Name, Geburtsdatum, Adresse)
- • Daten beider Elternteile (als gesetzliche Vertreter)
- • Steuer-ID des Kindes (für Freistellungsauftrag)
- • Optional: Eröffnung eines Sparkontos parallel zum Girokonto
- • Wunsch-PIN für Girocard (falls zutreffend)
Legitimation durchführen
Die Bank muss Ihre Identität überprüfen – das geht heute meist per Video-Ident oder klassisch per Post-Ident.
✅ Legitimationsmethoden:
📹 Video-Ident (online)
- • Schnell & bequem von zuhause
- • Per Webcam/Smartphone
- • Dauer: 5-10 Minuten
- • Verfügbar: 7-22 Uhr
📮 Post-Ident (Filiale)
- • In jeder Postfiliale
- • Personalausweis vorlegen
- • Dauer: 5 Minuten vor Ort
- • Kostenlos für Sie
Konto aktivieren & nutzen
Nach erfolgreicher Legitimation erhalten Sie innerhalb weniger Tage die Kontounterlagen und Girocard per Post.
✅ Was Sie per Post erhalten:
- • IBAN & Kontonummer (für Überweisungen)
- • Girocard (getrennt von der PIN)
- • PIN-Brief (kommt separat aus Sicherheitsgründen)
- • Zugangsdaten fürs Online-Banking (falls zutreffend)
- • Banking-App installieren & einrichten (bei Online-Banken)
⏱️ Zeitaufwand:
Die Kontoeröffnung dauert insgesamt 5-10 Werktage. Online-Antrag + Video-Ident: 15-30 Minuten. Versand der Unterlagen: 3-7 Tage. Danach ist das Konto sofort nutzbar!
Taschengeldtabelle 2026
Empfehlungen des Deutschen Jugendinstituts
Wie viel Taschengeld ist angemessen?
Das Deutsche Jugendinstitut (DJI) gibt folgende Empfehlungen für altersgerechtes Taschengeld. Diese Beträge helfen Kindern, ein gesundes Budgetgefühl zu entwickeln und den Umgang mit Geld zu lernen.
| Alter des Kindes | Empfohlenes Taschengeld | Zahlungsrhythmus |
|---|---|---|
| unter 6 Jahre | 0,50 - 1,00€ pro Woche | Wöchentlich |
| 6 Jahre | 1,00 - 1,50€ pro Woche | Wöchentlich |
| 7 Jahre | 1,50 - 2,00€ pro Woche | Wöchentlich |
| 8 Jahre | 2,00 - 2,50€ pro Woche | Wöchentlich |
| 9 Jahre | 2,50 - 3,00€ pro Woche | Wöchentlich |
| 10 Jahre | 16 - 18,50€ pro Monat | Monatlich |
| 11 Jahre | 18,50 - 21,00€ pro Monat | Monatlich |
| 12 Jahre | 21,00 - 23,50€ pro Monat | Monatlich |
| 13 Jahre | 23,50 - 26,00€ pro Monat | Monatlich |
| 14 Jahre | 26,00 - 31,00€ pro Monat | Monatlich |
| 15 Jahre | 31,00 - 39,00€ pro Monat | Monatlich |
| 16 Jahre | 39,00 - 47,00€ pro Monat | Monatlich |
| 17 Jahre | 47,00 - 63,00€ pro Monat | Monatlich |
| 18 Jahre | 63,00 - 79,00€ pro Monat | Monatlich |
Warum wöchentlich bis 9 Jahre?
Jüngere Kinder haben noch kein Gefühl für längere Zeiträume. Sie können besser mit dem Geld umgehen, wenn sie es wöchentlich erhalten. Ab 10 Jahren ist die Umstellung auf monatliche Zahlungen sinnvoll.
Taschengeld automatisieren
Richten Sie einen Dauerauftrag ein, um das Taschengeld automatisch zu überweisen. So lernt Ihr Kind Verlässlichkeit und Sie vergessen keine Zahlung. Perfekt mit einem Kinderkonto kombinierbar!
⚠️ Wichtige Regeln für Taschengeld:
- • Regelmäßigkeit: Zahlen Sie Taschengeld pünktlich – nie als Belohnung oder Bestrafung nutzen
- • Freie Verfügung: Das Kind entscheidet selbst, wofür es sein Geld ausgibt (innerhalb vernünftiger Grenzen)
- • Keine Vorschüsse: Ist das Geld weg, muss das Kind bis zur nächsten Zahlung warten
- • Nicht für Grundbedürfnisse: Essen, Kleidung, Schulmaterial zahlen die Eltern – nicht vom Taschengeld
- • Sparen fördern: Ermutigen Sie Ihr Kind, einen Teil zu sparen (z.B. 20% auf ein separates Sparkonto)
Finanzbildung für Kinder
So lernen Kinder den verantwortungsvollen Umgang mit Geld
Praktische Tipps für Eltern
Sparziele setzen
Ermutigen Sie Ihr Kind, konkrete Sparziele zu definieren (z.B. neues Fahrrad, Spielkonsole, Urlaub). Visualisieren Sie den Fortschritt mit einem Sparplan.
Beispiel: "Du möchtest eine Nintendo Switch für 300€? Wenn du jeden Monat 30€ sparst, hast du sie in 10 Monaten!"
Budgetplanung üben
Helfen Sie Ihrem Kind, ein einfaches Budget zu erstellen: Wie viel Geld kommt rein? Wie viel wird für was ausgegeben? Wie viel bleibt übrig?
Beispiel: "Von deinen 25€ Taschengeld sparst du 5€, kaufst für 10€ Süßigkeiten und hast 10€ für Sonstiges."
Gemeinsam einkaufen
Nehmen Sie Ihr Kind mit zum Einkaufen und erklären Sie Preisvergleiche: "Warum kaufen wir die günstigere Marke? Was ist der Unterschied?"
Tipp: Lassen Sie ältere Kinder (ab 10) einen kleinen Teil des Einkaufs selbst bezahlen (z.B. ihre Snacks).
Offen über Geld sprechen
Machen Sie Geld nicht zum Tabuthema. Erklären Sie altersgerecht, wie die Familie ihr Geld verdient, wofür es ausgegeben wird und warum Sparen wichtig ist.
Tipp: Monatliche "Familien-Finanz-Meetings" (15 Min.) helfen, Finanzwissen spielerisch zu vermitteln.
📚 Finanzbildung nach Altersgruppe
👶 6-9 Jahre: Grundlagen
- • Münzen und Scheine unterscheiden lernen
- • Verstehen, dass man arbeiten muss, um Geld zu verdienen
- • Erste Sparerfahrungen (Sparschwein)
- • Warten können (nicht alles sofort kaufen)
👧 10-13 Jahre: Budgetgefühl
- • Eigenes Taschengeld selbstständig verwalten
- • Unterschied zwischen "Wollen" und "Brauchen" verstehen
- • Für größere Wünsche sparen (z.B. Handy, Fahrrad)
- • Preise vergleichen und bewusst einkaufen
🧑 14-17 Jahre: Finanzielle Selbstständigkeit
- • Eigene Überweisungen tätigen
- • Langfristige Sparziele definieren (Führerschein, Auto, Reise)
- • Basics zu Zinsen, Inflation, Investieren verstehen
- • Verantwortung für eigenes Budgetübernehmen
- • Optional: Ersten Nebenjob (ab 15/16) und erstes eigenes Einkommen
✅ Das Ziel:
Kinder, die früh den Umgang mit Geld lernen, sind als Erwachsene finanziell kompetenter, haben weniger Schulden und bauen schneller Vermögen auf. Ein Kinderkonto ist der erste Schritt in diese Richtung – investieren Sie in die finanzielle Bildung Ihres Kindes!
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Ab welchem Alter kann man ein Kinderkonto eröffnen?
Ab der Geburt (0 Jahre) ist die Eröffnung bei vielen Banken möglich (z.B. DKB, Sparkasse, Volksbank). Diese Konten dienen zunächst als Sparkonto für Geldgeschenke. Ab 7 Jahren bieten die meisten Banken ein vollwertiges Taschengeldkonto mit Girocard an. Die Geschäftsfähigkeit beginnt rechtlich mit 7 Jahren (beschränkte Geschäftsfähigkeit bis 18).
Ist ein Kinderkonto wirklich kostenlos?
Ja, alle seriösen Kinderkonten sind 100% kostenlos – keine Kontoführungsgebühren, keine Kartengebühren, keine versteckten Kosten. Banken bieten Kinderkonten bewusst kostenlos an, um junge Kunden langfristig zu binden. Achtung: Prüfen Sie, ob das Konto mit 18 automatisch in ein kostenpflichtiges Erwachsenenkonto umgewandelt wird (dann rechtzeitig wechseln).
Kann mein Kind mit einem Kinderkonto Schulden machen?
Nein, das ist ausgeschlossen! Kinderkonten werden ausschließlich auf Guthabenbasis geführt. Es gibt keinen Dispokredit, keine Überziehungsmöglichkeit. Ihr Kind kann nur das Geld ausgeben, das tatsächlich auf dem Konto ist. Das ist der größte Vorteil: 100% Schuldenschutz.
Welche Dokumente brauche ich zur Kontoeröffnung?
Folgende Unterlagen sind erforderlich:
- • Personalausweis oder Reisepass beider Elternteile (gesetzliche Vertreter)
- • Geburtsurkunde des Kindes (Original oder beglaubigte Kopie)
- • Steueridentifikationsnummer des Kindes (für Freistellungsauftrag)
- • Meldebestätigung (bei Online-Banken manchmal erforderlich)
- • Bei Alleinerziehenden: Nachweis über alleiniges Sorgerecht
Haben Eltern Zugriff auf das Kinderkonto?
Ja, Eltern haben vollständigen Zugriff und sind bis zum 18. Geburtstag die gesetzlichen Vertreter des Kindes. Sie können alle Transaktionen einsehen, Limits festlegen und bei Bedarf eingreifen. Das Kind hat zwar eigene Zugangsdaten (Banking-App, Karte), aber die Eltern behalten die Kontrollmöglichkeit. Mit 18 wird das Konto auf den Namen des (nun volljährigen) Kindes übertragen.
Kann mein Kind online bezahlen mit einem Kinderkonto?
Ja, aber nur mit Guthaben (keine Verschuldung möglich). Viele Banken bieten ab 12-14 Jahren eine Prepaid-Kreditkarte (z.B. Visa Debitkarte) an, mit der online und im Ausland bezahlt werden kann. Moderne Kinderkonten unterstützen auch Apple Pay / Google Pay für kontaktloses Bezahlen mit dem Smartphone. Eltern können Limits setzen (z.B. max. 50€ pro Online-Zahlung).
Was ist der Unterschied zwischen Kinderkonto und Sparkonto?
Kinderkonto (Girokonto): Für Taschengeld und laufende Ausgaben. Mit Girocard, Überweisungen möglich, niedrige/keine Zinsen. Sparkonto für Kinder: Für langfristiges Sparen (z.B. für Führerschein, Ausbildung). Keine Karte, höhere Zinsen, Geld wird angelegt. Unser Tipp: Kombinieren Sie beide – Girokonto für Taschengeld + Sparkonto für langfristige Ziele.
Was passiert mit dem Kinderkonto wenn mein Kind 18 wird?
Mit dem 18. Geburtstag wird das Kinderkonto in der Regel automatisch in ein normales Girokonto umgewandelt. Bei manchen Banken bleibt es für Studierende/Azubis bis 25 Jahren weiterhin kostenlos (z.B. DKB, Comdirect). Bei anderen fallen ab 18 Kontoführungsgebühren an. Wichtig: Rechtzeitig prüfen und ggf. zu einer kostenlosen Bank für junge Erwachsene wechseln (z.B. C24, DKB, ING).
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Ein Kinderkonto ist mehr als nur ein Konto – es ist der erste Schritt zu finanzieller Kompetenz.
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