SCHUFA-Score verstehen: Was bedeutet Ihr Wert wirklich?
Score-Tabelle, Branchenscores & Berechnung einfach erklärt
97,5%, 95% oder nur 85% – aber was bedeuten diese Zahlen konkret? Ihr SCHUFA-Score entscheidet über Kreditzinsen, Mietverträge und vieles mehr. Wir erklären Ihnen, wie Sie Ihren Score richtig interpretieren, welche Branchenscores es gibt und wie die Berechnung funktioniert.
SCHUFA-Score auf einen Blick
Score-Skala
Sehr gute Bonität
Branchenscores
Exakte Formel
Inhaltsverzeichnis
Was ist der SCHUFA-Score?
Der SCHUFA-Score ist eine Wahrscheinlichkeitsangabe in Prozent, die ausdrückt, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen werden. Je höher der Score, desto besser Ihre Bonität.
Score-Interpretation im Überblick
Ausfallrisiko: Sehr gering
✅ Beste Kreditkonditionen
✅ Problemlose Vertragsabschlüsse
✅ Keine Nachfragen
Ausfallrisiko: Gering bis überschaubar
✅ Gute Kreditkonditionen
✅ Meist keine Probleme
⚠️ Selten Nachweise nötig
Ausfallrisiko: Erhöht
⚠️ Höhere Zinsen
⚠️ Zusätzliche Nachweise
⚠️ Einzelfallprüfung
Ausfallrisiko: Deutlich erhöht
❌ Sehr hohe Zinsen
❌ Oft Absage
❌ Kaution/Sicherheiten nötig
💡 Wichtig zu verstehen:
Ein Score von 95% bedeutet NICHT, dass Sie zu 95% kreditwürdig sind. Er bedeutet: Die SCHUFA schätzt die Wahrscheinlichkeit auf 95%, dass Sie Ihren Verpflichtungen nachkommen. Anders gesagt: Von 100 Personen mit Ihrem Score würden statistisch 5 ausfallen.
1. Score-Tabelle & Bedeutung der Werte
Die offizielle SCHUFA-Bewertungsskala im Detail
Vollständige SCHUFA-Score-Tabelle 2026
Die SCHUFA arbeitet mit einer Skala von 0% bis 100%. Je höher der Wert, desto besser Ihre Bonität. Die offizielle Einstufung erfolgt in 6 Risikoklassen:
| Score-Bereich | Bewertung | Ausfallrisiko | Bedeutung für Sie |
|---|---|---|---|
|
97,5% - 100%
|
Sehr geringes Risiko | Unter 1% | Ausgezeichnete Bonität. Beste Kreditkonditionen, keine Probleme bei Vertragsabschlüssen. |
|
95% - 97,5%
|
Geringes bis überschaubares Risiko | 1% - 2,5% | Gute Bonität. Attraktive Konditionen, meist problemlose Kreditvergabe. |
|
90% - 95%
|
Zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko | 2,5% - 5% | Durchschnittliche Bonität. Kreditvergabe möglich, aber oft höhere Zinsen oder zusätzliche Nachweise erforderlich. |
|
80% - 90%
|
Deutlich erhöhtes bis hohes Risiko | 5% - 10% | Eingeschränkte Bonität. Kredite schwierig zu bekommen, deutlich höhere Zinsen, Sicherheiten oft erforderlich. |
|
50% - 80%
|
Sehr hohes Risiko | 10% - 20% | Schlechte Bonität. Kreditablehnungen häufig, Probleme bei Mietverträgen, Handyverträgen etc. |
|
0% - 50%
|
Kritisches Risiko | Über 20% | Sehr schlechte Bonität. Kreditvergabe nahezu ausgeschlossen, erhebliche Einschränkungen im Alltag. |
Praxis-Beispiel: Was bedeutet Ihr Score konkret?
👤 Person A: Score 98%
Kredit 20.000 €:
✅ Zinssatz: 3,5%
✅ Sofortzusage
✅ Gesamtkosten: 21.818 €
Ausfallwahrscheinlichkeit: 2%
👤 Person B: Score 85%
Kredit 20.000 €:
⚠️ Zinssatz: 9,5%
⚠️ Zusätzliche Nachweise nötig
⚠️ Gesamtkosten: 25.198 €
Ausfallwahrscheinlichkeit: 15%
💰 Differenz: 3.380 € Mehrkosten durch schlechteren Score!
⚠️ Wichtige Unterscheidung:
Die SCHUFA unterscheidet zwischen dem Basisscore (wird alle 3 Monate neu berechnet) und den Branchenscores (werden täglich aktualisiert). Die Werte können sich deutlich unterscheiden!
Basisscore vs. Branchenscore
Basisscore
- Für Sie sichtbar in der kostenlosen Datenkopie
- Branchenunabhängig – allgemeine Einschätzung
- Aktualisierung: Alle 3 Monate
- Zweck: Eigene Übersicht über Ihre Bonität
Branchenscore
- Nur für Unternehmen sichtbar (nicht für Sie)
- Branchenspezifisch – angepasst an Kreditart
- Aktualisierung: Täglich
- Zweck: Kreditentscheidungen durch Banken
2. Branchenscores: 11 verschiedene Werte
Warum Banken andere Werte sehen als Sie
Was sind Branchenscores?
Neben dem allgemeinen Basisscore berechnet die SCHUFA 11 branchenspezifische Scores. Diese sind auf die jeweilige Branche und deren Risikoprofil zugeschnitten. Das bedeutet: Ihr Score kann je nach Anfrage unterschiedlich ausfallen!
💡 Warum gibt es verschiedene Scores?
Ein Ratenkredit über 5 Jahre hat ein anderes Risikoprofil als ein Handyvertrag über 2 Jahre. Die SCHUFA passt daher die Bewertung an die jeweilige Branche an, um präzisere Vorhersagen zu treffen.
Die 11 SCHUFA-Branchenscores im Überblick
Banken-Score
Verwendung: Ratenkredite, Autokredite, Baufinanzierungen, Dispokredite
Besonderheiten:
- • Strengste Bewertung aller Branchenscores
- • Fokus auf langfristige Zahlungsfähigkeit
- • Hohe Gewichtung von Kredithistorie und Zahlungsverhalten
Sparkassen-Score
Verwendung: Spezielle Bewertung für Sparkassen-Produkte
Besonderheiten:
- • Berücksichtigt regionale Faktoren
- • Etwas weniger streng als Banken-Score
- • Fokus auf Girokonten und Dispo-Nutzung
Telekommunikations-Score
Verwendung: Handy- und Internet-Verträge, DSL-Anschlüsse
Besonderheiten:
- • Mittlere Strenge der Bewertung
- • Fokus auf kurz- bis mittelfristige Zahlungsmoral
- • Gewichtung von früheren Telko-Verträgen
Versandhandel-Score
Verwendung: Online-Shops, Rechnungskauf, Ratenzahlung im E-Commerce
Besonderheiten:
- • Weniger streng als Bank-Scores
- • Fokus auf kurzfristige Zahlungsfähigkeit
- • Niedrigere Beträge = geringeres Risiko
Leasinggesellschaften-Score
Verwendung: Auto-Leasing, Equipment-Leasing
Besonderheiten:
- • Ähnlich streng wie Banken-Score
- • Fokus auf mittelfristige Zahlungsfähigkeit
- • Hohe Gewichtung der Fahrzeug-Historie
Versicherungs-Score
Verwendung: Versicherungsverträge (Haftpflicht, KFZ, etc.)
Besonderheiten:
- • Moderate Bewertung
- • Fokus auf langfristige Zahlungsmoral
- • Weniger relevant für Vertragsabschluss
Weitere Branchenscores (7-11)
7. Energieversorger-Score
Für Strom-, Gas- und Wasserverträge
8. Baufinanzierungs-Score
Speziell für Immobilienkredite
9. Factoring-Score
Für Unternehmen und Selbstständige
10. Finanzdienstleister-Score
Für spezielle Finanzprodukte
11. Basisscore 3.0
Neueste Version des allgemeinen Scores (seit 2023)
Praxis-Beispiel: Score-Unterschiede
Person mit mittlerer Bonität – Verschiedene Branchenscores
Basisscore
92,5%
Ihre persönliche Ansicht
Banken-Score
89,0%
Was die Bank sieht
Versandhandel-Score
94,5%
Was Online-Shops sehen
Gleiche Person, unterschiedliche Bewertung je nach Branche!
⚠️ Wichtig:
Sie können Ihre Branchenscores NICHT in der kostenlosen Datenkopie einsehen – diese sind nur für Unternehmen sichtbar. Sie sehen nur Ihren Basisscore, der aber als gute Orientierung dient.
3. Berechnung & Einflussfaktoren
Was bestimmt Ihren Score und mit welcher Gewichtung?
Wie wird der SCHUFA-Score berechnet?
Die genaue Formel ist ein Geschäftsgeheimnis der SCHUFA. Bekannt ist jedoch, dass die Berechnung auf mathematisch-statistischen Verfahren basiert und verschiedene Faktoren mit unterschiedlicher Gewichtung einfließen.
🚨 Mythos aufgedeckt:
Die SCHUFA rechnet NICHT einfach "Punkte zusammen". Sie nutzt komplexe statistische Modelle (Scorecards), die auf Millionen von Datensätzen trainiert wurden. Die Gewichtungen sind dynamisch und können sich ändern.
Die 6 wichtigsten Einflussfaktoren
Geschätzte Gewichtung der Score-Faktoren
Pünktliche Zahlung von Rechnungen, Krediten, Mahnungen, Inkasso-Fälle
Anzahl laufender Kredite, Kreditkarten, Höhe der Verschuldung, Dispo-Nutzung
Länge der Geschäftsbeziehungen, Alter der Konten, erfolgreich abbezahlte Kredite
Anzahl der Kreditanfragen in den letzten 12 Monaten, Konditionsanfragen ausgenommen
Anzahl Girokonten, Kreditkarten, Kontovielfalt (Mix ist positiv)
Alter, Wohnortstabilität, Anzahl Umzüge (indirekte Faktoren)
✅ Gute Nachricht:
Der wichtigste Faktor – Ihr Zahlungsverhalten – liegt zu 100% in Ihrer Hand! Zahlen Sie zuverlässig, verbessert sich Ihr Score mit der Zeit automatisch.
Was die SCHUFA NICHT speichert
NICHT gespeichert
- ❌ Einkommen / Gehalt
- ❌ Vermögen / Ersparnisse
- ❌ Beruf / Arbeitgeber
- ❌ Familienstand
- ❌ Nationalität / Herkunft
- ❌ Religion
- ❌ Mitgliedschaften
- ❌ Kaufverhalten (außer Ratenkäufe)
- ❌ Kontostand
WAS gespeichert wird
- ✅ Name, Adresse, Geburtsdatum
- ✅ Girokonten, Kreditkarten
- ✅ Laufende Kredite
- ✅ Kreditanfragen
- ✅ Zahlungsstörungen (Mahnungen)
- ✅ Inkasso-Verfahren
- ✅ Insolvenz-Verfahren
- ✅ Handyverträge, Ratenkäufe
- ✅ Abbezahlte Kredite (Historie)
Häufige Missverständnisse aufgeklärt
Mythos: "Viele SCHUFA-Anfragen verschlechtern meinen Score"
Wahrheit: Nur echte Kreditanfragen wirken negativ. Konditionsanfragen (z.B. für Kreditvergleiche) sind völlig harmlos und werden NICHT im Score berücksichtigt!
Tipp: Achten Sie darauf, dass Vergleichsportale nur "Konditionsanfragen" stellen.
Mythos: "Ein niedriges Einkommen senkt meinen Score"
Wahrheit: Die SCHUFA kennt Ihr Einkommen gar nicht! Ihr Gehalt fließt NICHT in die Score-Berechnung ein. Entscheidend ist nur Ihr Zahlungsverhalten.
Merke: Auch Geringverdiener können einen perfekten 99%-Score haben!
Mythos: "Gar keine Kredite = bester Score"
Wahrheit: Wer NIE Kredite hatte, hat keine positive Kredithistorie. Das kann den Score sogar senken! 1-2 erfolgreich abbezahlte Kredite wirken POSITIV.
Optimal: Moderate Kreditnutzung mit 100% pünktlicher Rückzahlung
Mythos: "Mein Wohnort beeinflusst meinen Score"
Wahrheit: Seit 2023 ist das Geoscoring (Bewertung nach Wohnort) verboten! Ihre Postleitzahl beeinflusst Ihren Score NICHT mehr.
Wichtig: Häufige Umzüge können aber indirekt negativ wirken (gelten als Instabilität)
Das Wichtigste zum SCHUFA-Score
Score-Werte
Bedeutung verstehen
- ✓ >97,5% = Sehr gut
- ✓ 95-97,5% = Gut
- ✓ 90-95% = OK
- ✓ <90% = Verbesserungsbedarf
Branchenscores
11 verschiedene Werte
- ✓ Banken: Streng
- ✓ Handel: Lockerer
- ✓ Telko: Mittel
- ✓ Nur für Firmen sichtbar
Berechnung
Wichtigste Faktoren
- ✓ Zahlungsverhalten: 35-40%
- ✓ Kreditnutzung: 25-30%
- ✓ Historie: 15-20%
- ✓ Rest: <15%
🎯 Kernbotschaft
Ihr Score ist keine magische Zahl – er basiert hauptsächlich auf Ihrem Zahlungsverhalten. Zahlen Sie zuverlässig, wird Ihr Score automatisch besser!
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