Dispo und Dispozins

Laut BaFin liegt der durchschnittliche Dispozins 2026 bei 11,31 % p. a., die durchschnittliche geduldete Kontoüberziehung bei 13,04 % p. a. Die Spannweite reicht von rund 7,49 % (C24 mit guter Bonität) bis 13,73 % (Targobank Plus über der Freigrenze).

Bei der geduldeten Überziehung sind in Einzelfällen sogar Werte von 17,58 % bei der Sparkasse Potsdam oder 19,75 % bei einzelnen Genossenschaftsbanken möglich.

Den niedrigsten Einstiegszins bietet die C24 Bank mit bonitätsabhängig ab 7,49 % p. a. Der konkrete Zinssatz hängt allerdings von der individuellen Bonität ab.

Den günstigsten transparenten Standardzins bietet die DKB mit 7,91 % p. a. bei Aktivstatus (700 € Geldeingang pro Monat). Direkt dahinter folgen Consorsbank Unlimited (8,15 %) und comdirect (8,65 %).

Banken berechnen den Dispozins taggenau. Die Formel lautet: (überzogener Betrag × Sollzinssatz × Tage) ÷ (100 × 360).

Beispiel: 2.000 € im Dispo bei 11,31 % p. a. für 30 Tage ergeben (2.000 × 11,31 × 30) ÷ (100 × 360) = 18,85 €. Die Banken belasten das Konto quartalsweise mit den aufgelaufenen Zinsen.

Der Dispokredit ist ein vorab vereinbarter Kreditrahmen auf dem Girokonto. Die geduldete Kontoüberziehung beginnt, wenn das Konto darüber hinaus ins Minus rutscht.

Der entscheidende Unterschied: Bei der geduldeten Überziehung wird oft ein deutlich höherer Zinssatz fällig (im Schnitt 13,04 % statt 11,31 %), und die Bank kann Buchungen jederzeit ablehnen, ohne den Kunden vorher zu fragen.

Banken räumen üblicherweise das Zwei- bis Dreifache des monatlichen Nettoeinkommens als Dispokredit ein. Bei einem Nettogehalt von 3.000 € bedeutet das einen Disporahmen von 6.000 € bis 9.000 €.

Bei Neukunden begrenzen viele Banken den Rahmen zunächst auf ein Monatsgehalt. N26 erlaubt bis zu 15.000 €, comdirect das Dreifache des Nettoeinkommens. Ohne regelmäßigen Geldeingang gibt es in der Regel keinen Dispo.

Eine feste gesetzliche Frist gibt es nicht. Banken erwarten allerdings, dass der Dispo innerhalb von sechs Monaten mindestens einmal vollständig zurückgeführt wird. Wer das Konto länger als drei Monate ununterbrochen mit mehr als 75 % im Dispo hat, hat Anspruch auf eine kostenlose Beratung durch die Bank.

Wer dauerhaft im Minus steht, riskiert mittelfristig die Kündigung des Disporahmens und ein schlechteres Schufa-Scoring.

Ja, jederzeit. Der Dispo ist keine garantierte Kreditlinie. Die Bank kann den Rahmen kürzen oder komplett streichen, wenn sich die Bonität verschlechtert, der Geldeingang ausbleibt oder das Konto dauerhaft überzogen wird.

In der Praxis erfolgt die Kündigung mit einer Frist von rund 30 Tagen. Innerhalb dieser Zeit muss der genutzte Dispo zurückgezahlt werden. Wer das nicht schafft, rutscht in die geduldete Überziehung mit deutlich höheren Zinsen.

Die Einrichtung eines Dispokredits wird in der Schufa als „Kreditrahmen“ vermerkt, ist aber neutral und beeinflusst den Score nicht negativ. Auch die normale Nutzung im Rahmen ist unproblematisch.

Negative Auswirkungen entstehen erst, wenn das Konto dauerhaft im Minus steht, der Disporahmen gekündigt wird oder Mahnungen wegen offener Forderungen entstehen. Eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft verschafft Klarheit.

Zunächst läuft der Dispo weiter und produziert Zinsen. Dauert die Überziehung länger an oder rutscht das Konto in die geduldete Überziehung, fordert die Bank den Ausgleich an, mahnt und kündigt im schlimmsten Fall den Disporahmen sowie das Girokonto.

Frühzeitig handeln ist daher entscheidend. Eine Umschuldung in einen Ratenkredit sollte spätestens nach drei bis sechs Monaten Dauer-Dispo geprüft werden. Bei großen Beträgen oder mehreren offenen Krediten hilft eine kostenlose Schuldnerberatung.

Ja, allerdings mit reduziertem Rahmen. Studenten erhalten meist einen Dispo zwischen 200 € und 1.000 €, sofern Bafög, ein Nebenjob oder eine regelmäßige Eltern-Zahlung auf dem Konto eingehen. Auszubildende bekommen oft das ein- bis zweifache Ausbildungsentgelt als Disporahmen.

Banken wie comdirect und DKB bieten spezielle Studentenkonten mit reduzierten Konditionen. Ohne Geldeingang oder bei einem Schufa-Eintrag verweigern Banken den Dispo komplett.

Der Dispo lässt sich jederzeit ohne Frist kündigen. Bei vielen Direktbanken (z. B. ING, DKB, C24) genügt eine Anpassung im Online-Banking. Bei Filialbanken reicht meist ein formloses Schreiben oder ein Termin in der Filiale.

Wichtig: Vor der Kündigung muss das Konto im Plus sein, sonst läuft die Rückzahlung als geduldete Überziehung weiter, und es greifen häufig höhere Zinsen.

Ja, wenn der Dispo regelmäßig genutzt wird. Bei einem Wechsel von einer Bank mit 13 % Dispozins zu einer mit 8 % spart eine Person mit 2.000 € Dauer-Dispo rund 100 € pro Jahr. Über fünf Jahre also 500 €.

Der Wechsel ist heute unkompliziert. Die meisten Banken bieten einen Kontowechselservice, bei dem Daueraufträge und Lastschriften automatisch übertragen werden. Empfehlenswert sind DKB und C24, weil beide das kostenlose Girokonto mit einem niedrigen Dispozins kombinieren.