Einlagensicherung in Deutschland

Die Einlagensicherung ist ein Schutzmechanismus, der Ihr Geld bei einer Bank absichert, falls die Bank zahlungsunfähig wird. In der EU sind 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich geschützt. Die Auszahlung erfolgt im Insolvenzfall automatisch innerhalb von 7 Werktagen, ohne dass Sie einen Antrag stellen müssen.

Die 100.000-Euro-Grenze gilt pro Person und pro Bank, niemals pro Konto. Wer mehrere Konten bei derselben Bank hat (Giro, Tagesgeld, Festgeld), ist insgesamt nur mit 100.000 € abgesichert.

Bei Gemeinschaftskonten gilt der Schutz für jeden Kontoinhaber separat. Ein Ehepaar mit gemeinsamem Konto kommt also auf 200.000 € Schutz.

Den faktisch unbegrenzten Schutz bieten Sparkassen und Volksbanken/Raiffeisenbanken über ihre Institutssicherung. Bei diesen Banken hat seit den 1970er-Jahren kein Kunde Einlagen verloren.

Bei privaten Banken wie der Deutschen Bank oder Commerzbank gilt der gesetzliche Schutz von 100.000 € plus die freiwillige Sicherung des BdB-Fonds (aktuell bis 3 Mio. €, ab 2030 nur 1 Mio. €). Wer sich nicht festlegen möchte, verteilt Beträge über 100.000 € einfach auf mehrere Banken.

Trade Republic verfügt seit Dezember 2023 über eine eigene Vollbanklizenz und ist Mitglied der EdB. Cash-Guthaben wird auf Treuhandsammelkonten bei Partnerbanken verwahrt: Deutsche Bank, J.P. Morgan SE, HSBC Continental Europe, Citibank Europe, Natixis und SEB. Die Einlagensicherung greift jeweils bei der Partnerbank, an die Ihr Geld zugeordnet wurde, bis 100.000 € pro Bank.

Wertpapiere sind als Sondervermögen rechtlich Ihr Eigentum. Sie werden bei HSBC Deutschland verwahrt und können im Insolvenzfall an Sie herausgegeben oder zu einem anderen Broker übertragen werden.

Achtung: Geldmarktfonds-Anteile, in die Trade Republic Teile des Cash-Guthabens automatisch investieren kann, fallen nicht unter die Einlagensicherung, sondern unter den Sondervermögensschutz.

Nein, ETFs fallen nicht unter die Einlagensicherung. Sie sind aber Sondervermögen nach deutschem Recht. Das bedeutet: Bei einer Insolvenz der depotführenden Bank sind ETFs rechtlich Ihr Eigentum und fließen nicht in die Insolvenzmasse ein.

Sie können das Depot zu einer anderen Bank übertragen lassen oder die Wertpapiere an sich herausgeben lassen. Im Gegensatz zur Einlagensicherung gibt es bei ETFs keine Obergrenze, der Schutz ist also faktisch unbegrenzt, allerdings dem Marktrisiko ausgesetzt.

BBVA ist eine spanische Großbank mit deutscher Niederlassung. Einlagen sind über das spanische Einlagensicherungssystem Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) bis 100.000 € pro Person geschützt. Rechtlich identisch mit dem deutschen Schutz.

Spanien hat eine Bonität von A bis A- bei den großen Ratingagenturen, also etwas unter dem deutschen AAA-Rating. Die spanische Einlagensicherung gilt grundsätzlich als robust, im EU-Krisenfall könnte die Belastbarkeit aber niedriger sein als die deutsche EdB.

Im Insolvenzfall stellt die BaFin innerhalb von fünf Arbeitstagen den Entschädigungsfall fest. Anschließend informiert die zuständige Sicherungseinrichtung alle Einleger automatisch. Sie müssen nichts beantragen.

Die Auszahlung erfolgt innerhalb von 7 Werktagen auf ein von Ihnen benanntes Konto bei einer anderen Bank. Sie erhalten Kontoguthaben bis 100.000 € plus aufgelaufene Zinsen bis zum Insolvenzdatum.

Bei Sparkassen und Volksbanken kommt es in der Regel gar nicht zum Entschädigungsfall, da das System die betroffene Bank vorher stützt oder mit einer anderen fusioniert.

Für die meisten Sparer ändert sich nichts. Die Reform betrifft nur den freiwilligen Einlagensicherungsfonds des BdB, der oberhalb der gesetzlichen 100.000 € greift. Bis 2025 sinkt die Sicherungsgrenze pro Privatsparer auf 3 Mio. €, ab 2030 dann auf 1 Mio. €.

Wer weniger als 1 Mio. € auf einer einzelnen Bank hat, ist also weiterhin voll geschützt. Erst bei sehr hohen Beträgen sollte man verteilen oder auf andere Sicherungssysteme (Sparkassen, Volksbanken) ausweichen.

Geschützt sind: Girokonten, Tagesgeldkonten, Festgeldkonten, Sparbücher, Sparbriefe, Bauspareinlagen sowie Verrechnungskonten von Depots. Das gilt unabhängig davon, in welcher Währung das Konto geführt wird.

Nicht geschützt sind: Aktien, ETFs, Fonds (sind aber Sondervermögen), Inhaberschuldverschreibungen, Zertifikate, Anleihen auf Inhaber, Schließfach-Inhalt, Kryptowährungen sowie Geldmarktfonds-Anteile.

Beide Sicherungssysteme sind als Institutssicherung aufgebaut: Sparkassen über den DSGV (Deutscher Sparkassen- und Giroverband), Volksbanken über den BVR (Bundesverband der Volksbanken und Raiffeisenbanken). Beide haben seit ihrer Gründung in den 1970ern keine Kundenverluste verursacht.

Aktuelle Schieflagen wie bei der VR-Bank Bad Salzungen Schmalkalden oder der Volksbank Dortmund-Nordwest werden vom BVR-System aufgefangen. Sparer müssen sich keine Sorgen machen.

Beide Systeme bieten faktisch unbegrenzten Schutz, der Rechtsanspruch ist allerdings auf 100.000 € begrenzt.

Ja, Einlagen sind unabhängig von der Währung geschützt, also auch USD-, GBP- oder CHF-Konten bei einer EU-Bank. Im Entschädigungsfall wird der Betrag zum Tageskurs in Euro umgerechnet, die 100.000-Euro-Grenze gilt also als Eurogrenze.

Banken sind gesetzlich verpflichtet, einmal jährlich über ihr Sicherungssystem zu informieren. Sie finden die Information üblicherweise:

• • Im Informationsbogen für Einleger, den jede Bank bei Kontoeröffnung aushändigt
• • Im Impressum oder unter „Einlagensicherung“ auf der Website der Bank
• • In der BaFin-Datenbank aller geschützten Banken: bafin.de
• • Auf der Website des Einlagensicherungsfonds: einlagensicherung.de

Die Einlagensicherung schützt Cash-Guthaben (Giro, Tagesgeld, Festgeld, Sparkonto) bis 100.000 €. Sie wird durch die EdB, DSGV oder BVR organisiert.

Die Anlegerentschädigung hingegen greift bei Wertpapierhandelsunternehmen (etwa reinen Brokern), wenn Forderungen aus Wertpapiergeschäften nicht erfüllt werden können. Schutzhöhe: nur 20.000 € pro Person plus 10 % Selbstbehalt. Sie wird von der Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW) organisiert.