Kreditkarten-Arten erklärt: Welche Karte hat welche Funktion?
Charge, Debit, Credit oder Prepaid? Wir erklären alle 4 Kreditkarten-Arten verständlich und zeigen Ihnen, welche Kreditkarte zu Ihrem Nutzungsverhalten passt – mit Vor- und Nachteilen, Kostenübersicht und Praxisbeispielen.
Die 4 Kreditkarten-Arten auf einen Blick
💡 Tipp: 85% der Deutschen nutzen Charge- oder Debit-Kreditkarten. Beide sind ideal für den Alltag!
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Kreditkarte?
Die Grundlagen: So funktionieren Kreditkarten wirklich
Das Grundprinzip
Eine Kreditkarte ist ein bargeldloses Zahlungsmittel, mit dem Sie weltweit in Geschäften und online bezahlen sowie Bargeld abheben können.
Der Name "Kreditkarte" ist historisch gewachsen, aber nicht alle Kreditkarten gewähren tatsächlich Kredit. Die Unterscheidung liegt im Abrechnungsverfahren.
📊 Wichtig: In Deutschland werden 4 verschiedene Kreditkarten-Arten unterschieden – jede mit eigenem Abrechnungssystem und unterschiedlichen Vor- und Nachteilen.
Weltweite Akzeptanz
Mit Visa und Mastercard zahlen Sie in über 200 Ländern und bei 70+ Millionen Händlern.
Sicherheit
Versicherungsschutz, Käuferschutz und 3D-Secure sorgen für sichere Transaktionen.
Flexibilität
Je nach Kartenart: Kredit bis zum Monatsende oder sofortige Abbuchung vom Konto.
1. Charge-Kreditkarte
Die klassische Kreditkarte mit monatlicher Abrechnung
So funktioniert die Charge-Kreditkarte
Die Charge-Kreditkarte ist der klassische Kreditkartentyp und gewährt einen echten Kredit: Alle Zahlungen des Monats werden gesammelt und zu einem festen Termin (meist Ende des Monats) in einer Summe vom Girokonto abgebucht.
💰 Beispiel:
- • 05.01.: Sie kaufen für 200€ ein
- • 15.01.: Sie tanken für 80€
- • 22.01.: Sie zahlen im Restaurant 50€
- • 31.01.: Gesamtbetrag 330€ wird vom Girokonto abgebucht
Vor- und Nachteile
Vorteile
Kostenloser Kredit: Bis zu 8 Wochen zinsfreier Zahlungsaufschub (je nach Kaufzeitpunkt)
Übersichtlich: Eine Abbuchung pro Monat erleichtert die Kontrolle
Liquiditätsvorteil: Ihr Guthaben bleibt länger auf dem Konto
Hohe Akzeptanz: Wird überall akzeptiert, auch bei Autovermietungen
Oft kostenlos: Viele Anbieter verzichten auf Jahresgebühr
Nachteile
Bonitätsprüfung: Schufa-Abfrage erforderlich, nicht für jeden erhältlich
Ausgabenkontrolle: Ausgaben werden erst verzögert abgebucht
Liquiditätsrisiko: Hohe Summe wird auf einmal fällig
Limit-Überschreitung: Bei fehlendem Guthaben drohen Gebühren
Für wen geeignet?
Ideal für Personen mit regelmäßigem Einkommen und guter Bonität, die den zinsfreien Kredit nutzen möchten:
- ✓ Berufstätige mit festem Gehalt
- ✓ Vielreisende (Hotels, Mietwagen)
- ✓ Online-Shopper mit hohen Umsätzen
- ✓ Menschen mit guter Ausgabenkontrolle
Beliebte Charge-Kreditkarten 2026
American Express Gold Card
Premium Charge-Card mit Punktesystem
✓ Hohe Bonuspunkte ✓ Versicherungen ✓ Lounge-Zugang
Barclays Visa
Kostenlose Charge-Kreditkarte
✓ Keine Jahresgebühr ✓ Weltweit gebührenfrei ✓ Kontaktlos
2. Debit-Kreditkarte
Die moderne Variante mit sofortiger Abbuchung
So funktioniert die Debit-Kreditkarte
Die Debit-Kreditkarte funktioniert wie eine EC-Karte mit Kreditkarten-Funktion: Jede Zahlung wird sofort oder innerhalb von 1-2 Tagen vom verknüpften Girokonto abgebucht. Es wird kein Kredit gewährt.
💰 Beispiel:
- • 05.01.: Sie kaufen für 200€ ein
- • 05.01. oder 06.01.: 200€ werden vom Girokonto abgebucht
- • 15.01.: Sie tanken für 80€
- • 15.01. oder 16.01.: 80€ werden vom Girokonto abgebucht
⚠️ Namensverwirrung: Obwohl sie "Kreditkarte" heißt, gewährt sie keinen Kredit! Der Name bezieht sich nur auf das Visa/Mastercard-Netzwerk. Im englischen Sprachraum wird sie auch "Debit Card" genannt.
Vor- und Nachteile
Vorteile
Volle Kostenkontrolle: Sofortige Abbuchung verhindert Überraschungen
Keine Bonitätsprüfung: Auch für Personen mit negativer Schufa erhältlich
Keine Verschuldung: Sie können nur vorhandenes Guthaben ausgeben
Meist kostenlos: Viele Banken bieten sie gebührenfrei an
Weltweit einsetzbar: Visa/Mastercard werden überall akzeptiert
Nachteile
Kein Kreditrahmen: Zahlungsaufschub nicht möglich
Autovermietung: Wird oft nicht akzeptiert (Kaution-Problem)
Hotels: Manche Hotels verlangen "echte" Kreditkarte
Guthaben nötig: Konto muss immer gedeckt sein
Begrenzte Flexibilität: Kein finanzieller Puffer bei Engpässen
Für wen geeignet?
Perfekt für Menschen, die volle Ausgabenkontrolle wünschen und keine Kreditfunktion benötigen:
- ✓ Studierende und Azubis
- ✓ Personen mit negativer Schufa
- ✓ Budgetbewusste Nutzer
- ✓ Alle, die Verschuldung vermeiden wollen
- ✓ Online-Shopper (Amazon, PayPal etc.)
Beliebte Debit-Kreditkarten 2026
DKB Visa Debitkarte
Kostenlose Debit-Karte mit Girokonto
✓ Weltweit gebührenfrei ✓ Kontaktlos ✓ Apple/Google Pay
ING Visa Card
Kostenlose Debit zum Girokonto
✓ Keine Gebühren ✓ Eurozone kostenfrei ✓ Mobile Payment
N26 Mastercard Debit
Smartphone-Banking mit Debit-Card
✓ Komplett digital ✓ Sofort-Benachrichtigungen ✓ Modern
3. Revolving-Credit-Karte
Teilzahlung mit Zinsen – Vorsicht geboten!
So funktioniert die Revolving-Credit-Karte
Die Revolving-Credit-Karte ist die einzige "echte" Kreditkarte mit Ratenzahlung: Sie können wählen, ob Sie den gesamten Betrag monatlich begleichen oder in Raten zurückzahlen – allerdings fallen dann hohe Zinsen (oft 15-20% p.a.) an.
💰 Beispiel:
- • Sie kaufen im Januar für 1.000€ ein
- • Sie wählen Ratenzahlung: 100€/Monat
- • Zinsen: ca. 150-200€ über die Laufzeit
- • Gesamtkosten: 1.150-1.200€
⚠️ Schuldenfalle-Risiko: Revolving-Credit-Karten sind die teuerste Kreditform! Die Zinsen sind oft höher als bei Dispokrediten. Nutzen Sie diese Option nur im absoluten Notfall und zahlen Sie so schnell wie möglich zurück.
Vor- und Nachteile
Vorteile
Flexibilität: Selbst entscheiden zwischen Vollzahlung und Ratenzahlung
Notfall-Puffer: Große Anschaffungen trotz Liquiditätsengpass
Hoher Kreditrahmen: Oft 2.000-10.000€ Verfügungsrahmen
Nachteile
Sehr hohe Zinsen: 15-20% p.a. sind üblich
Schuldenfalle: Kann zu unkontrollierter Verschuldung führen
Intransparenz: Zinsen werden oft nicht klar kommuniziert
Bonitätsprüfung: Strenge Schufa-Abfrage erforderlich
Jahresgebühren: Oft teurer als andere Kartenarten
Wichtige Warnung: Bessere Alternativen nutzen!
Bevor Sie eine Revolving-Credit-Karte nutzen, prüfen Sie günstigere Alternativen:
✓ Ratenkredit
Zinsen: 3-7% p.a. (statt 15-20%)
✓ Dispositionskredit
Zinsen: 6-12% p.a. (günstiger!)
✓ 0%-Händlerfinanzierung
Bei großen Anschaffungen oft verfügbar
✓ Ansparen
Wenn möglich: Kauf verschieben und sparen
Für wen geeignet?
Nur in absoluten Ausnahmefällen empfehlenswert:
- ✓ Notfälle (Autoreparatur, Waschmaschine kaputt)
- ✓ Wenn kein Ratenkredit verfügbar ist
- ✓ Nur bei sofortiger Rückzahlung in 1-2 Monaten
⚠️ Für regelmäßige Käufe NICHT geeignet!
4. Prepaid-Kreditkarte
Auf Guthabenbasis – maximale Kontrolle
So funktioniert die Prepaid-Kreditkarte
Die Prepaid-Kreditkarte funktioniert wie eine aufladbare Guthabenkarte: Sie laden Geld auf die Karte und können nur dieses Guthaben ausgeben. Sobald das Guthaben aufgebraucht ist, ist keine Zahlung mehr möglich.
💰 Beispiel:
- • Sie laden 500€ auf die Prepaid-Karte
- • Sie kaufen für 200€ ein → Restguthaben: 300€
- • Sie tanken für 80€ → Restguthaben: 220€
- • Bei 0€ Guthaben: Keine weiteren Zahlungen möglich
Vor- und Nachteile
Vorteile
Keine Verschuldung: Sie können nur vorhandenes Guthaben ausgeben
Ohne Schufa: Auch bei negativer Bonität erhältlich
Budgetkontrolle: Perfekt für Urlaub oder Online-Shopping
Für Jugendliche: Auch für unter 18-Jährige verfügbar
Sicherheit: Bei Verlust maximal Guthaben weg
Nachteile
Gebühren: Oft Jahresgebühr (20-40€) und Aufladegebühren
Aufladen nötig: Ständiges Aufladen kann lästig sein
Begrenzte Akzeptanz: Hotels/Autovermietungen oft Problem
Keine Kreditfunktion: Kein finanzieller Puffer
Transaktionsgebühren: Manche Anbieter verlangen Gebühren pro Zahlung
Für wen geeignet?
Ideal für spezielle Situationen und Personengruppen:
- ✓ Jugendliche und Studierende (erste Kreditkarte)
- ✓ Personen mit negativer Schufa
- ✓ Reisen (festes Budget für Urlaub)
- ✓ Online-Shopping (Sicherheit bei unbekannten Shops)
- ✓ Menschen, die Verschuldung komplett ausschließen wollen
Beliebte Prepaid-Kreditkarten 2026
Viabuy Prepaid Mastercard
Ohne Schufa, mit Online-Konto
✓ Auch bei negativer Schufa ✓ Aufladbar ✓ Weltweit
Wise Kreditkarte (Prepaid)
Für Reisen und Fremdwährungen
✓ Günstige Fremdwährung ✓ Multi-Währung ✓ Transparent
Alle Kreditkarten-Arten im Vergleich
Die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick
| Merkmal | Charge | Debit | Revolving | Prepaid |
|---|---|---|---|---|
| Abbuchung | Monatlich gesammelt | Sofort (1-2 Tage) | Ratenzahlung möglich | Sofort vom Guthaben |
| Kredit | ✓ Ja (zinsfrei) | ✗ Nein | ✓ Ja (mit Zinsen) | ✗ Nein |
| Schufa-Prüfung | ✓ Ja | Meist nein | ✓✓ Ja (streng) | ✗ Nein |
| Jahresgebühr | 0-150€ | Meist 0€ | 30-100€ | 20-70€ |
| Zinsen | 0% | 0% | 15-20% p.a. | 0% |
| Verschuldungsrisiko | Mittel | Kein | Hoch | Kein |
| Hotel/Mietwagen | ✓✓ Problemlos | ~ Teils schwierig | ✓✓ Problemlos | ✗ Oft abgelehnt |
| Für Jugendliche | Ab 18 Jahren | Ab 18 Jahren | Ab 18 Jahren | ✓ Ab 12-14 Jahren |
| Beliebtheit in DE | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐⭐ |
Empfehlung für die meisten Menschen
Charge- oder Debit-Kreditkarte sind für 90% der Nutzer die beste Wahl:
- Charge: Wenn Sie den zinsfreien Kredit nutzen möchten
- Debit: Wenn Sie sofortige Abbuchung bevorzugen
Von diesen Karten abraten
Revolving-Credit-Karten sollten Sie meiden:
- Extrem hohe Zinsen (15-20% p.a.)
- Schuldenfalle durch Ratenzahlung
- Nur in absoluten Notfällen nutzen
Welche Kreditkarte passt zu mir?
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1 Ich möchte zinsfreien Kredit bis Monatsende
Sie haben regelmäßiges Einkommen und möchten Ihre Liquidität optimieren? Der zinsfreie Zahlungsaufschub bis Monatsende ist attraktiv für Sie?
→ Empfehlung: Charge-Kreditkarte
Perfekt für Berufstätige, Vielreisende und alle mit gutem Einkommen.
2 Ich will sofortige Abbuchung und volle Kontrolle
Ihnen ist wichtig, dass jede Zahlung sofort vom Konto abgeht? Sie möchten keine "schwebenden" Beträge und jederzeit den Überblick behalten?
→ Empfehlung: Debit-Kreditkarte
Ideal für alle, die Budgetkontrolle schätzen – auch ohne Schufa erhältlich.
3 Ich habe negative Schufa oder bin unter 18
Sie haben Schufa-Einträge oder sind noch minderjährig? Sie möchten trotzdem online bezahlen und im Urlaub eine Karte nutzen?
→ Empfehlung: Prepaid-Kreditkarte
Ohne Schufa-Prüfung, mit absolutem Schutz vor Verschuldung.
4 Ich brauche Ratenzahlung
Sie möchten größere Anschaffungen in Raten zahlen?
⚠️ Besser: Ratenkredit statt Revolving-Card!
Revolving-Credit-Karten haben Zinsen von 15-20% p.a. Ein normaler Ratenkredit kostet nur 3-7% p.a.
Nur im absoluten Notfall eine Revolving-Karte nutzen – und dann sofort zurückzahlen!
💡 Der ultimative Tipp
Die meisten Menschen fahren am besten mit einer kostenlosen Debit-Kreditkarte als Hauptkarte und einer Charge-Kreditkarte als Zweitkarte für Reisen und Mietwagen. So haben Sie die Vorteile beider Welten!
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