Dispo, Debitkarte, Kreditkarte – einfach erklärt für Azubis
Was du über deine erste Bankkarte und den Dispokredit wissen musst
Girocard, Debitkarte, Kreditkarte, Dispo – als Azubi verlierst du schnell den Überblick bei all den Begriffen. In diesem Ratgeber erklären wir dir verständlich, was der Unterschied zwischen den verschiedenen Karten ist, wie ein Dispokredit funktioniert und worauf du beim Bezahlen achten solltest. Damit du clever mit deinem Geld umgehst!
Das Wichtigste auf einen Blick
Dispo ist teuer
10-13% Zinsen pro Jahr – nur für echte Notfälle nutzen!
Debitkarte reicht meist
Als Azubi brauchst du oft keine Kreditkarte – Debitkarte genügt
Sicherheit geht vor
PIN geheim halten, bei Verlust sofort sperren: 116 116
Inhaltsverzeichnis
Dispokredit verstehen – Wie funktioniert der Dispo?
Der Dispo ermöglicht dir, dein Konto zu überziehen – aber Vorsicht, das kostet!
Was ist ein Dispokredit überhaupt?
Dispo ist die Abkürzung für Dispositionskredit (auch "eingeräumte Kontoüberziehung" genannt). Das bedeutet: Deine Bank erlaubt dir, dein Girokonto bis zu einem bestimmten Betrag ins Minus zu bringen – also mehr Geld auszugeben, als drauf ist.
💡 Einfaches Beispiel:
Dein Kontostand: 100€
Du kaufst etwas für: 150€
Ohne Dispo: ❌ Zahlung wird abgelehnt (zu wenig Geld)
Mit Dispo (z.B. 500€): ✅ Zahlung geht durch, Kontostand: -50€
Du hast jetzt 50€ "geliehen" von der Bank – dafür zahlst du Zinsen.
Wie bekomme ich einen Dispo?
Als Azubi bekommst du meist automatisch einen kleinen Dispo eingeräumt – in der Regel 2-3 Monatsgehälter. Bei einer Ausbildungsvergütung von 800€ wären das etwa 1.600€ - 2.400€ Dispo.
Girokonto eröffnen
Mit Ausbildungsvertrag ein kostenloses Azubi-Girokonto bei einer Bank eröffnen.
Regelmäßige Gehaltseingänge
Nach 3-6 Monaten mit regelmäßiger Ausbildungsvergütung prüft die Bank deine Bonität.
Bank räumt Dispo ein
Du bekommst einen Brief: "Wir haben Ihnen einen Verfügungsrahmen von XXX€ eingeräumt."
Dispo nutzen (optional!)
Ab jetzt kannst du dein Konto überziehen – musst aber nicht! Viele Azubis nutzen den Dispo nie.
💡 Gut zu wissen:
Den Dispo zu haben kostet nichts. Du zahlst nur Zinsen, wenn du ihn nutzt (also im Minus bist). Solange dein Konto im Plus ist, entstehen keine Kosten.
Was kostet der Dispo? (Das wird teuer!)
⚠️ Achtung: Dispo ist SEHR teuer!
Der Dispokredit ist einer der teuersten Kredite überhaupt! Die meisten Banken verlangen 10-13% Zinsen pro Jahr. Das ist deutlich mehr als ein normaler Ratenkredit (meist 4-8%).
Kostenbeispiel: So viel kostet dich der Dispo
💸 Was du für 50€ stattdessen bekommen könntest:
⚠️ Stattdessen zahlst du es als Zinsen an die Bank – für nichts!
Wann sollte ich den Dispo nutzen?
Dispo ist OK in diesen Fällen:
- Echte Notfälle: Waschmaschine kaputt, dringend neue Winterjacke, unerwartete Rechnung
- Kurze Überbrückung: 2-3 Tage bis zum Gehalt, dann sofort zurückzahlen
- Kleine Beträge: 50-100€ für ein paar Tage
Dispo ist KEINE gute Idee für:
- Konsum: Party, neues Handy, Klamotten shoppen, Urlaub
- Dauerhafte Überziehung: Monatelang im Minus sein
- Große Anschaffungen: Auto, Laptop, Möbel (lieber Ratenkredit)
✅ Goldene Regel für Azubis:
Nutze den Dispo nur für echte Notfälle und zahle ihn so schnell wie möglich zurück! Am besten innerhalb von 1-2 Monaten. Wenn du länger im Minus bist, überlege einen günstigen Ratenkredit zur Umschuldung.
Dispo-Falle vermeiden: Praktische Tipps
1. Banking-App Benachrichtigungen aktivieren
Lass dir Push-Nachrichten schicken, wenn dein Konto ins Minus rutscht. So merkst du es sofort und kannst gegensteuern.
2. Notgroschen aufbauen
Lege jeden Monat 20-50€ auf ein Sparkonto – für echte Notfälle. Ziel: 3 Monatsgehälter als Puffer (als Azubi: ca. 2.400€).
3. Haushaltsbuch führen
Nutze Apps wie "Finanzguru" oder "MoneyControl", um deine Ausgaben im Blick zu behalten. So läufst du nicht versehentlich ins Minus.
4. Dispo reduzieren lassen
Wenn du dich nicht kontrollieren kannst: Bitte deine Bank, den Dispo auf 200-300€ zu reduzieren oder ganz zu streichen. Das schützt dich vor Überschuldung!
Debitkarte vs. Kreditkarte – Was ist der Unterschied?
Girocard, Debitkarte, Kreditkarte – wir erklären die Unterschiede verständlich
Die 3 Kartentypen auf einen Blick
Girocard (früher EC-Karte)
Die Standard-Karte deines Girokontos. Funktioniert in Deutschland und Europa. Geld wird sofort abgebucht.
Visa/Mastercard Debit
Die moderne Alternative. Funktioniert weltweit. Geld wird in 1-2 Tagen abgebucht.
Echte Kreditkarte
Die Premium-Variante. Du kaufst heute, zahlst am Monatsende zurück (zinsfrei!).
Detaillierter Vergleich: Was passt zu dir als Azubi?
| Kriterium | Girocard | Debitkarte | Kreditkarte |
|---|---|---|---|
| Abbuchung | Sofort | 1-2 Tage später | Am Monatsende |
| Wo funktioniert's? | Deutschland & Europa | Weltweit | Weltweit |
| Online-Shopping | ❌ Oft nicht akzeptiert | ✅ Ja | ✅ Ja |
| Kosten | Meist kostenlos | Meist kostenlos | 30-100€/Jahr |
| Für Azubis geeignet? | ✅ Ja | ✅✅ Sehr gut | ⚠️ Nur wenn nötig |
| Voraussetzungen | Girokonto | Girokonto | Gutes Einkommen & Bonität |
| Apple/Google Pay | ⚠️ Nicht bei allen Banken | ✅ Ja | ✅ Ja |
| Bargeld abheben (Ausland) | ⚠️ Gebühren möglich | ✅ Oft kostenlos | ✅ Oft kostenlos |
✅ Empfehlung für Azubis:
Die Debitkarte (Visa/Mastercard Debit) ist für die meisten Azubis die beste Wahl! Sie ist kostenlos, funktioniert weltweit, ist online akzeptiert und du kannst nicht mehr ausgeben als du hast. Banken wie DKB, ING oder C24 bieten kostenlose Debitkarten für Azubis.
Wann brauche ich eine echte Kreditkarte?
✅ Kreditkarte macht Sinn, wenn du...
- Viel reist: Manche Hotels/Mietwagen akzeptieren nur "echte" Kreditkarten (keine Debitkarten)
- Zusatzleistungen willst: Reiseversicherungen, Auslandskrankenversicherung inklusive
- Flexibilität brauchst: 1 Monat "Kredit" zinsfrei (kaufst am 1., zahlst am 30. zurück)
❌ Kreditkarte brauchst du NICHT, wenn du...
- Nur in Deutschland/Europa bezahlst → Debitkarte reicht
- Schwierig mit Geld umgehen kannst → Verschuldungsgefahr!
- Keine Jahresgebühr zahlen willst → Viele kosten 30-100€/Jahr
💡 Kostenlose Kreditkarten für Azubis:
Wenn du doch eine Kreditkarte willst: Es gibt kostenlose Optionen! Die Barclays Visa, Hanseatic GenialCard oder DKB Visa haben keine Jahresgebühr. Perfekt zum Reisen oder für Online-Käufe im Ausland.
Praktische Nutzung im Azubi-Alltag
Sicher bezahlen, Kostenfallen vermeiden und clever mit deiner Karte umgehen
Sicherheit: So schützt du deine Karte
1. PIN niemals aufschreiben oder weitergeben
Deine PIN ist geheim! Schreib sie nicht auf die Karte, nicht ins Handy, nicht auf einen Zettel im Portemonnaie.
2. PIN verdeckt eingeben
Am Geldautomaten oder Kartenterminal: Hand drüberlegen, damit niemand mitlesen kann. Klingt paranoid, schützt aber!
3. Bei Verlust SOFORT sperren: 116 116
Karte weg? Sofort anrufen: 116 116 (funktioniert 24/7, auch aus dem Ausland)
4. Online-Shopping: Nur auf sicheren Seiten
Achte auf das Schloss-Symbol in der Adresszeile (https://) und nutze 3D-Secure (zusätzliche Bestätigung per App/SMS).
⚠️ Vorsicht vor Phishing: Banken fragen NIEMALS per E-Mail nach PIN oder Zugangsdaten!
5. Kontobewegungen regelmäßig checken
Schau mindestens 1x pro Woche in die Banking-App. Unbekannte Abbuchung? Sofort bei der Bank melden!
Bezahlen im Ausland: Was du wissen musst
🌍 Tipps für Urlaub & Auslandsreisen
Welche Karte im Ausland?
Innerhalb Europa: Girocard reicht meist
Außerhalb Europa (USA, Asien): Debitkarte (Visa/Mastercard) oder Kreditkarte nötig
Bargeld abheben im Ausland
Gebühren prüfen! Viele Banken verlangen 5-10€ pro Abhebung im Nicht-Euro-Ausland.
Tipp: Banken wie DKB, ING oder C24 bieten kostenlose Abhebungen weltweit.
Fremdwährungsgebühr beachten
Zahlst du in einer anderen Währung (z.B. Dollar), verlangen manche Banken 1-2% Gebühr.
Beispiel: Bezahlst du 100$ in den USA, kostet es dich ~95€ + 1-2€ Gebühr.
"In Euro oder Landeswährung zahlen?"
Wenn das Terminal fragt: IMMER in Landeswährung zahlen!
Die Umrechnung des Terminals ist teurer als die deiner Bank. Du sparst 3-5%!
Kostenfallen beim Bezahlen vermeiden
❌ Kostenfalle 1: Geldautomaten fremder Banken
Hebst du bei einer fremden Bank Geld ab, kostenst das oft 5-10€ pro Abhebung!
Lösung: Nutze Automaten deiner Bank oder hebe seltener, dafür mehr ab (z.B. 1x 100€ statt 4x 25€).
❌ Kostenfalle 2: Bezahlen mit Kreditkarte in Raten
Manche Kreditkarten bieten "Teilzahlung" an – das klingt gut, ist aber SEHR teuer (15-20% Zinsen!).
Lösung: Kreditkarte immer am Monatsende komplett zurückzahlen (dann zinsfrei). Nie Teilzahlung nutzen!
❌ Kostenfalle 3: Kontaktlos-Limit vergessen
Ohne PIN kannst du bis 50€ kontaktlos bezahlen. Karte geklaut? Dieb kann 50€ ohne PIN ausgeben!
Lösung: Karte nah am Körper tragen, bei Verlust sofort sperren (116 116). Manche Apps erlauben, kontaktlos zu deaktivieren.
❌ Kostenfalle 4: "Cashback" an der Kasse
Beim Einkaufen Bargeld abheben ("Cashback") ist praktisch – aber manche Supermärkte verlangen dafür Gebühren (0,50-2€).
Lösung: Frag vorher, ob es kostenlos ist. Bei REWE, EDEKA, dm oft kostenlos, bei kleinen Läden oft nicht.
Apple Pay, Google Pay & Co. – Bezahlen mit dem Handy
Mobiles Bezahlen: So funktioniert's
1. Karte in App hinterlegen
Banking-App öffnen → "Apple Pay" oder "Google Pay" → Karte hinzufügen → Fertig! (geht nur mit Debit- oder Kreditkarten, nicht mit Girocard)
2. Bezahlen
Handy ans Terminal halten → Face-ID/Fingerabdruck → Fertig! Bis 50€ keine PIN, darüber PIN eingeben.
3. Vorteile
- • Schneller als Karte (kein Kramen im Portemonnaie)
- • Sicherer (echte Kartennummer wird nicht übertragen)
- • Hygienischer (kein Terminal-Kontakt)
- • Handy hast du eh immer dabei
✅ Azubi-Tipp fürs Bezahlen:
Nutze eine Banking-App mit Push-Benachrichtigungen – dann siehst du jede Zahlung sofort und verlierst nie den Überblick. Apps wie "Finanzguru" zeigen dir automatisch, wie viel Geld du noch diesen Monat übrig hast!
Häufig gestellte Fragen von Azubis
Kann ich mit 16 schon eine Kreditkarte bekommen?
Nein, erst ab 18. Echte Kreditkarten gibt es erst, wenn du volljährig bist. Mit 16-17 kannst du aber ein Girokonto mit Girocard und Debitkarte bekommen (mit Zustimmung der Eltern). Das reicht für den Alltag völlig!
Tipp: Manche Banken bieten "Prepaid-Kreditkarten" für Jugendliche – du lädst Geld drauf, dann kannst du damit bezahlen (wie eine Geschenkkarte).
Wie hoch ist mein Dispo als Azubi?
In der Regel 2-3 Monatsgehälter. Bei 800€ Ausbildungsvergütung also ca. 1.600€ - 2.400€. Die Bank legt das fest basierend auf deinem Einkommen und deiner Bonität. Du kannst aber auch einen höheren Dispo beantragen – solltest du aber nur, wenn du dich finanziell unter Kontrolle hast!
Was passiert, wenn ich meinen Dispo überziehe?
Wenn du mehr ausgibst als dein Dispo erlaubt (z.B. Dispo ist 1.000€, du bist -1.200€), wird es noch teurer! Dann zahlst du Überziehungszinsen (oft 15-18% statt 10-13% im Dispo). Außerdem kann die Bank Zahlungen ablehnen.
Was tun? Sofort Bank anrufen und Lösung besprechen. Oft ist ein Mini-Ratenkredit günstiger als dauerhaft überziehen.
Brauche ich eine Kreditkarte für Amazon, Netflix & Co.?
Nein, eine Debitkarte reicht! Fast alle Online-Shops akzeptieren mittlerweile Visa/Mastercard Debitkarten. Nur ganz wenige Services (z.B. manche Autovermietungen, Hotels) bestehen auf "echte" Kreditkarten – aber das wird immer seltener.
Was ist der Unterschied zwischen Girocard und EC-Karte?
Ist das Gleiche – nur neuer Name! Früher hieß die Karte "EC-Karte" (Electronic Cash), heute offiziell "Girocard". Viele sagen aber noch EC-Karte. Funktion ist identisch: Standard-Karte fürs Girokonto in Deutschland.
Kann ich mit der Girocard im Ausland bezahlen?
Innerhalb Europa: Ja, meist. Deine Girocard hat oft ein Maestro- oder V-Pay-Logo – damit funktioniert sie in fast ganz Europa.
Außerhalb Europa (USA, Asien): Nein. Dort brauchst du eine Debitkarte (Visa/Mastercard) oder Kreditkarte.
Achtung: Maestro wird 2027 eingestellt – dann funktioniert die Girocard nur noch in Deutschland. Deshalb geben Banken jetzt oft zusätzlich Debitkarten aus.
Jetzt clever bezahlen als Azubi!
Mit dem richtigen Wissen über Dispo, Debit- und Kreditkarte startest du finanziell sicher in dein Berufsleben.
✓ Kostenlose Konten ✓ Keine Gebühren ✓ Perfekt für Azubis
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