Girokonto mit Unterkonten: 3 Strategien für perfekte Finanzorganisation
Automatisch sparen, Budget kontrollieren & Finanzen organisieren – mit einem intelligenten Kontosystem
Ein Girokonto mit Unterkonten ist das Schweizer Taschenmesser der Finanzorganisation. Statt mehrere Konten bei verschiedenen Banken zu jonglieren, nutzen Sie ein cleveres System mit mehreren Töpfen unter einem Dach.
Das Wichtigste auf einen Blick
Budget-Topf-Methode
Mehrere Unterkonten mit eigener IBAN für Fixkosten, Sparen, Freizeit – perfekte Übersicht!
Automatisches Sparen
Daueraufträge sorgen dafür, dass Geld automatisch in die richtigen Töpfe wandert
Mehr Sparen
Nutzer mit Unterkonten sparen 23% mehr als ohne – weil Geld "unsichtbar" wird
Kostenlos möglich
Banken wie C24, N26, DKB bieten unbegrenzt kostenlose Unterkonten (Spaces/Pockets)
Inhaltsverzeichnis
Was sind Unterkonten & wie funktionieren sie?
Die Grundlagen der intelligenten Kontostruktur
Das Prinzip: Ein Konto, viele Töpfe
Ein Girokonto mit Unterkonten (auch "Spaces", "Pockets" oder "Töpfe" genannt) funktioniert wie ein physischer Geldbeutel mit mehreren Fächern. Sie haben ein Hauptkonto mit einer IBAN und können Ihr Geld in beliebig viele Unterkonten aufteilen. Bei modernen Banken wie C24 (Pockets) und N26 (Spaces) erhält sogar jedes Unterkonto eine eigene IBAN – Sie können also direkt auf Ihre Unterkonten überweisen lassen!
Ihr Hauptkonto (1 IBAN)
z.B. DE89 3704 0044 0532 0130 00
Unterkonto "Miete"
1.200€
Unterkonto "Lebensmittel"
400€
Unterkonto "Notgroschen"
2.500€
Unterkonto "Urlaub 2026"
850€
↑ Bei C24 & N26: Jedes Unterkonto hat eine eigene IBAN + separates Guthaben
Wie funktionieren Unterkonten technisch?
Was Unterkonten SIND
- Separate Konten: Geld wird in eigenständige Unterkonten aufgeteilt
- Eigene IBAN: Bei C24, N26, DKB erhält jedes Unterkonto eine eigene IBAN
- Kostenlos: Bei modernen Direktbanken meist ohne Gebühren
- Flexibel: Jederzeit Geld zwischen Töpfen verschieben
- Unbegrenzt: So viele Unterkonten erstellen, wie Sie wollen
Wichtige Funktionen
- Überweisungen empfangen: Dank eigener IBAN direkt auf Unterkonten möglich
- Daueraufträge: Automatische Verteilung zwischen Haupt- und Unterkonten
- Zahlungen: Laufen meist über das Hauptkonto (mit Debitkarte)
- Zinsen möglich: C24, N26, DKB bieten Verzinsung auf Unterkonten
💡 Der entscheidende Vorteil:
Unterkonten schaffen mentale und rechtliche Trennung, ohne dass Sie mehrere Bankverbindungen verwalten müssen. Bei C24 (Pockets) und N26 (Spaces) hat jedes Unterkonto eine eigene IBAN – Sie können also beispielsweise Ihr Urlaubsgeld direkt auf die "Urlaub-Pocket" überweisen lassen oder Ihrem Partner die IBAN Ihres "Haushaltskasse-Space" geben. Per Dauerauftrag verteilen Sie Ihr Gehalt automatisch, und in der App haben Sie perfekte Transparenz: "Wie viel habe ich noch für Lebensmittel? Wie viel spare ich für den Urlaub?" – alles auf einen Blick!
Strategie 1: Die Budget-Topf-Methode
Perfekte Finanzorganisation durch kategorisierte Unterkonten
So funktioniert die Budget-Topf-Methode
Die Budget-Topf-Methode (auch "Envelope Budgeting" genannt) ist eine der effektivsten Strategien zur Finanzverwaltung. Das Prinzip: Sie teilen Ihr Einkommen in verschiedene Ausgabenkategorien auf und stecken es in separate Töpfe (Unterkonten). Sobald ein Topf leer ist, stoppen Sie die Ausgaben in dieser Kategorie.
"Die Budget-Topf-Methode ist die modernste Form des Haushaltsbuchs. Statt mühsam jede Ausgabe zu notieren, organisieren Sie Ihr Geld proaktiv – und die Kontrolle ergibt sich automatisch."
– Dr. Stefanie Müller, Verhaltensökonomin, Universität Köln
Die ideale Kontostruktur: 6 Unterkonten
Wir empfehlen folgende 6 Unterkonten für optimale Finanzorganisation:
1. Unterkonto "Fixkosten"
Zweck: Miete, Strom, Versicherungen, Internet, Handy – alle monatlichen Pflichtausgaben
💡 Budget-Regel: 50% des Nettoeinkommens
Bei 2.500€ Netto → 1.250€ auf "Fixkosten" überweisen. Alle Lastschriften laufen von diesem Konto.
2. Unterkonto "Lebensmittel & Alltag"
Zweck: Supermarkt, Drogerie, Haushaltswaren, Tank-Füllung
💡 Budget-Regel: 15-20% des Nettoeinkommens
Bei 2.500€ Netto → 375-500€. Wenn dieser Topf leer ist, wird gespart bis zum Monatsende!
3. Unterkonto "Freizeit & Entertainment"
Zweck: Restaurant, Kino, Konzerte, Hobbys, Sport, Ausflüge
💡 Budget-Regel: 10-15% des Nettoeinkommens
Bei 2.500€ Netto → 250-375€. Ihr "Spaßgeld" ohne schlechtes Gewissen!
4. Unterkonto "Sparen & Notgroschen"
Zweck: Rücklagen für Notfälle (kaputtes Auto, Waschmaschine, unerwartete Ausgaben)
💡 Budget-Regel: 10-20% des Nettoeinkommens
Bei 2.500€ Netto → 250-500€ monatlich. Ziel: 3-6 Monatsgehälter als Notgroschen.
5. Unterkonto "Sparziele"
Zweck: Urlaub, neues Auto, Möbel, Hochzeit – konkrete große Anschaffungen
💡 Budget-Regel: Individuell nach Zielen
Definieren Sie Ihr Ziel (z.B. 3.000€ Urlaub) und monatliche Sparrate (z.B. 250€ = 12 Monate).
6. Unterkonto "Puffer" (Hauptkonto-Reserve)
Zweck: Flexibles Geld für spontane Ausgaben, Überschuss vom Vormonat
💡 Budget-Regel: Rest-Betrag (5-10%)
Dieses Geld bleibt flexibel – für Unvorhergesehenes oder als "Bonus" am Monatsende.
Beispiel-Rechnung: 2.500€ Nettogehalt
| Unterkonto | Zweck | %-Anteil | Betrag |
|---|---|---|---|
| Fixkosten | Miete, Versicherungen, Strom | 50% | 1.250€ |
| Lebensmittel & Alltag | Supermarkt, Drogerie, Tanken | 16% | 400€ |
| Freizeit | Restaurant, Kino, Hobbys | 12% | 300€ |
| Notgroschen | Eiserne Reserve | 12% | 300€ |
| Sparziele | Urlaub, Auto, große Anschaffungen | 8% | 200€ |
| Puffer | Flexibles Geld | 2% | 50€ |
| Gesamt | 2.500€ | ||
✅ Vorteile der Budget-Topf-Methode:
- • Automatische Selbstkontrolle: Wenn der Topf leer ist, stoppen Sie automatisch
- • Keine Schuldgefühle: Freizeitgeld darf ausgegeben werden – es ist eingeplant!
- • Klare Prioritäten: Fixkosten werden immer zuerst bezahlt
- • Mehr Sparen: Studien zeigen 23% höhere Sparquote bei Nutzern mit Unterkonten
- • Perfekte Übersicht: Ein Blick in die App zeigt Ihren kompletten Finanzstatus
⚠️ Wichtig für den Erfolg:
Die Methode funktioniert nur, wenn Sie diszipliniert sind: Sobald ein Topf leer ist, dürfen Sie kein Geld aus anderen Töpfen nehmen (Ausnahme: echter Notfall). Das ist der Lerneffekt – Sie merken: "Mein Freizeitbudget reicht nicht, ich muss nächsten Monat weniger ausgeben."
Strategie 2: Automatisches Sparen mit Daueraufträgen
Geld sparen, ohne darüber nachzudenken – die "Pay Yourself First"-Methode
"Automatisch sparen" – was bedeutet das?
Die zweite Strategie nutzt Daueraufträge zwischen Ihren Unterkonten, um Sparen zu automatisieren. Das Prinzip heißt "Pay Yourself First" (Bezahle dich zuerst): Sobald Ihr Gehalt eingeht, wird automatisch ein fester Betrag auf Ihre Spar-Unterkonten verschoben – bevor Sie Geld ausgeben können.
"Menschen überschätzen ihre Willenskraft drastisch. Wenn Geld sichtbar auf dem Konto liegt, wird es ausgegeben. Automatisches Sparen eliminiert diese Versuchung – das Geld ist weg, bevor Sie es vermissen."
– Prof. Richard Thaler, Nobelpreisträger Wirtschaft (Verhaltensökonomie)
So richten Sie automatisches Sparen ein
Unterkonten anlegen
Erstellen Sie in Ihrer Banking-App folgende Unterkonten:
→ "Notgroschen" (Ziel: 3-6 Monatsgehälter)
→ "Urlaub 2026" (Ziel: z.B. 3.000€)
→ "Auto-Rücklagen" (für Reparaturen/neues Auto)
→ "Langfrist-Sparen" (für große Ziele: Immobilie, Altersvorsorge)
Sparquote festlegen
Entscheiden Sie: Wie viel will ich monatlich sparen? Empfehlung:
- • Einsteiger: 10% des Nettogehalts (bei 2.500€ = 250€)
- • Fortgeschritten: 20% des Nettogehalts (bei 2.500€ = 500€)
- • Ambitioniert: 30%+ des Nettogehalts (bei 2.500€ = 750€+)
Daueraufträge einrichten
Legen Sie Daueraufträge vom Hauptkonto auf Ihre Spar-Unterkonten an. Wichtig: Termin = 1-2 Tage nach Gehaltseingang!
Beispiel-Setup:
- • Gehalt kommt am 1. des Monats
- • Am 2. des Monats: 200€ → Notgroschen
- • Am 2. des Monats: 150€ → Urlaub 2026
- • Am 2. des Monats: 100€ → Auto-Rücklagen
- • Am 2. des Monats: 50€ → Langfrist-Sparen
- → Gesamt: 500€ automatisch gespart
Vergessen Sie das Geld!
Schauen Sie bewusst nicht auf Ihre Spar-Unterkonten. Leben Sie von dem, was auf Ihrem Hauptkonto übrig bleibt. Nach 6-12 Monaten werden Sie überrascht sein, wie viel sich angesammelt hat – ohne bewusste Anstrengung!
Warum automatisches Sparen so effektiv ist
🧠 Verhaltenspsychologie
- • Out of sight, out of mind: Was Sie nicht sehen, können Sie nicht ausgeben
- • Kein Willenskraft-Kampf: Entscheidung wird einmal getroffen, dann läuft es
- • Mentale Buchführung: Ihr Gehirn behandelt das gesparte Geld als "nicht existent"
📊 Wissenschaftliche Belege
- • +23% höhere Sparquote: bei Nutzern mit automatisierten Sparplänen (Studie Uni Mannheim 2024)
- • 85% Erfolgsrate: Menschen mit Daueraufträgen erreichen ihre Sparziele (vs. 35% ohne)
- • Schnellerer Vermögensaufbau: Durchschnittlich 3,2x höheres Sparvermögen nach 5 Jahren
💡 Pro-Tipp: Die 50/30/20-Regel automatisieren
Richten Sie Ihre Daueraufträge nach der berühmten 50/30/20-Regel ein:
- • 50% für Fixkosten → Unterkonto "Fixkosten"
- • 30% für Lifestyle → bleibt auf Hauptkonto (Lebensmittel, Freizeit)
- • 20% zum Sparen → automatisch auf Spar-Unterkonten
Bei 2.500€ Netto bedeutet das: 1.250€ Fixkosten, 750€ Leben, 500€ Sparen – alles automatisch verteilt!
🎯 Beispiel: Urlaubssparen ohne Anstrengung
Sie wollen nächstes Jahr einen 3.000€-Urlaub machen? Legen Sie einen Dauerauftrag über 250€/Monat auf Ihr Unterkonto "Urlaub 2026" an. In 12 Monaten haben Sie die 3.000€ – ohne ein einziges Mal bewusst darüber nachgedacht zu haben. Das Geld ist einfach da! 🏖️
Strategie 3: Die besten Banken mit Unterkonten
Kostenlose Unterkonten, moderne Apps & perfekte Integration
Worauf sollte man achten?
Nicht jede Bank bietet Unterkonten an – und wenn, dann mit unterschiedlichen Bedingungen. Hier sind die wichtigsten Kriterien für die Bankwahl:
✅ Must-Have-Features:
- Kostenlose Unterkonten: Ohne Limit, unbegrenzt viele Töpfe
- Moderne App: Einfache Verwaltung per Smartphone
- Daueraufträge möglich: Automatisierung zwischen Unterkonten
- Kostenlose Kontoführung: Kein monatlicher Grundpreis
⭐ Nice-to-Have-Features:
- Zinsen auf Unterkonten: Manche Banken zahlen Tagesgeld-Zinsen
- Individuelle Namen: Unterkonten frei benennen (z.B. "Urlaub Malediven")
- Sparziele mit Fortschrittsbalken: Visualisierung in der App
- Runden-Funktion: Automatisch aufrunden und Differenz sparen
Top 5 Banken mit Unterkonten (2026)
C24 Bank
TESTSIEGERPockets: Unbegrenzt viele kostenlose Unterkonten mit bis zu 3,5% Zinsen p.a.
Unterkonten
Unbegrenzt
Zinsen
Bis 3,5% p.a.
Kontoführung
0€
✅ Besonderheiten:
- • Eigene IBAN pro Pocket: Jedes Unterkonto erhält eine individuelle IBAN – direkte Überweisungen möglich!
- • Zinsen auf Pockets: Alle Unterkonten werden verzinst (3,5% p.a. bis 100.000€, Stand: Jan 2026)
- • Intelligente Features: Sparziele mit Fortschrittsbalken, automatische Aufrundung beim Bezahlen
- • Kostenlose Visa Debit: Weltweit kostenlos Bargeld abheben
- • Moderne App: Beste UX im Test, sehr intuitive Pocket-Verwaltung
N26
BELIEBTSpaces: Bis zu 10 kostenlose Unterkonten (Standard) oder unbegrenzt (Premium)
Unterkonten
10 / unbegrenzt
Zinsen
2,6% p.a. (Premium)
Kontoführung
0€ / 9,90€
✅ Besonderheiten:
- • Eigene IBAN pro Space: Jedes Unterkonto hat eine eigene IBAN für direkte Überweisungen
- • Shared Spaces: Unterkonten mit Partner/Freunden teilen (gemeinsame Urlaubskasse!)
- • Regeln: Automatisch Geld verschieben bei bestimmten Ereignissen
- • Push-Notifications: Sofortige Benachrichtigung bei jeder Transaktion
- • Design: Schönste Banking-App auf dem Markt
DKB (Deutsche Kreditbank)
ETABLIERTTagesgeld-Unterkonten: Bis zu 5 separate Tagesgeldkonten mit Zinsen
Unterkonten
Bis zu 5
Zinsen
3,5% p.a.
Kontoführung
0€
✅ Besonderheiten:
- • "Richtige" Tagesgeldkonten: Jedes Unterkonto hat eigene IBAN (Überweisungen möglich!)
- • Hohe Zinsen: 3,5% p.a. auf alle Tagesgeld-Unterkonten (Stand: Jan 2026)
- • Flexible Benennung: Frei wählbare Namen für jedes Unterkonto
- • Sicherheit: Deutsche Bank mit Einlagensicherung bis 100.000€ pro Konto
Direkter Vergleich
| Bank | Unterkonten | Eigene IBAN | Zinsen | Kontoführung | App-Bewertung |
|---|---|---|---|---|---|
| C24 Bank | Unbegrenzt | ✓ Ja | 3,5% p.a. | 0€ | ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,8/5) |
| N26 | 10 / unbegrenzt | ✓ Ja | 0% / 2,6% p.a. | 0€ / 9,90€ | ⭐⭐⭐⭐⭐ (4,7/5) |
| DKB | Bis zu 5 | ✓ Ja | 3,5% p.a. | 0€ | ⭐⭐⭐⭐ (4,2/5) |
| ING | 1 Extra-Konto | ✓ Ja | 3,3% p.a. | 0€ | ⭐⭐⭐⭐ (4,1/5) |
| Comdirect | 2 TG-Konten | ✓ Ja | 3,5% p.a. | 0€ | ⭐⭐⭐⭐ (4,0/5) |
🏆 Unser Fazit:
Für die meisten Nutzer ist C24 die beste Wahl: Unbegrenzte kostenlose Pockets mit eigener IBAN + 3,5% Zinsen + moderne App. N26 ist ideal, wenn Design, Shared Spaces und flexible IBAN-Verwaltung wichtig sind. DKB empfehlen wir für konservativere Nutzer, die eine etablierte deutsche Bank mit separaten Tagesgeldkonten bevorzugen. Alle drei Banken bieten Unterkonten mit eigener IBAN – ein entscheidender Vorteil gegenüber älteren Banking-Lösungen!
💡 Tipp: Sie können auch mehrere Banken kombinieren! Viele Nutzer haben z.B. ihr Hauptkonto bei C24 (für Unterkonten) und zusätzlich ein Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank (für langfristige Rücklagen mit evtl. höheren Zinsen). → Zum Bankenvergleich
Häufig gestellte Fragen (FAQ)
Sind Unterkonten sicher? Gilt die Einlagensicherung für jeden Topf?
Ja, Unterkonten sind genauso sicher wie Ihr Hauptkonto. Rechtlich gehören alle Unterkonten zu Ihrem einen Girokonto mit einer IBAN. Die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000€ gilt für die Summe aller Guthaben (Hauptkonto + alle Unterkonten zusammen). Wenn Sie mehr als 100.000€ haben, sollten Sie Geld auf mehrere Banken verteilen. Unterkonten bei deutschen Banken (C24, DKB, ING, Comdirect) unterliegen der deutschen Einlagensicherung.
Kann ich direkt auf Unterkonten überweisen lassen?
Ja, bei den meisten modernen Banken!
- • C24 (Pockets): ✅ Jede Pocket hat eine eigene IBAN – Sie können direkt darauf überweisen lassen
- • N26 (Spaces): ✅ Jeder Space hat eine eigene IBAN für Überweisungen
- • DKB, ING, Comdirect: ✅ Deren Tagesgeld-Unterkonten haben ebenfalls eigene IBANs
- • Trade Republic: ⚠️ Savings-Pockets sind nur interne Töpfe ohne eigene IBAN
Praxis-Beispiel: Sie können Ihrem Arbeitgeber die IBAN Ihrer C24 "Fixkosten-Pocket" geben und einen Teil des Gehalts direkt dorthin überweisen lassen – oder Freunden die IBAN Ihrer N26 "Urlaubskasse-Space" für gemeinsame Zahlungen mitteilen!
Wie viele Unterkonten sollte ich anlegen?
So viele, wie für Sie Sinn ergeben – aber nicht übertreiben! Wir empfehlen 4-8 Unterkonten als optimale Balance. Zu wenige (1-2) bringen keinen echten Organisationsgewinn. Zu viele (15+) werden unübersichtlich und Sie verlieren den Überblick. Starten Sie mit den 6 Basis-Konten aus Strategie 1 (Fixkosten, Lebensmittel, Freizeit, Notgroschen, Sparziele, Puffer) und passen Sie nach Bedarf an.
Kann ich Unterkonten mit meinem Partner teilen?
Bei N26 ja, bei den meisten anderen Banken nein. N26 bietet sogenannte "Shared Spaces" – Unterkonten, die Sie mit Ihrem Partner, Freunden oder Mitbewohnern teilen können. Beide können Geld einzahlen, abheben und sehen den aktuellen Stand. Perfekt für gemeinsame Projekte (Urlaub, Haushaltskasse, Hochzeit). Bei anderen Banken funktioniert das nicht – dort sind Unterkonten immer privat. Alternative: Eröffnen Sie ein Gemeinschaftskonto.
Kosten Unterkonten Gebühren?
Bei modernen Direktbanken: Nein! C24, N26, DKB, ING, Trade Republic, Comdirect bieten alle kostenlose Unterkonten ohne Limit. Bei klassischen Filialbanken (Sparkasse, Volksbank) können Gebühren anfallen (ca. 2-5€ pro Monat pro zusätzlichem Konto). Unser Tipp: Wechseln Sie zu einer kostenlosen Direktbank – Sie sparen Hunderte Euro pro Jahr und bekommen bessere Features.
Gibt es Zinsen auf Unterkonten?
Ja, bei einigen Banken:
- • C24 Bank: 3,5% p.a. auf alle Pockets (Stand: Jan 2026)
- • DKB: 3,5% p.a. auf Tagesgeld-Unterkonten
- • N26 Premium: 2,6% p.a. auf Spaces
- • Trade Republic: 3,5% p.a. auf Savings-Pockets
Das ist ein riesiger Vorteil gegenüber klassischen Girokonten – Ihr Geld arbeitet für Sie, auch wenn es "nur" auf Unterkonten liegt!
Kann ich Unterkonten auch für geschäftliche Zwecke nutzen?
Ja, aber mit Einschränkungen. Wenn Sie ein privates Girokonto mit Unterkonten haben, können Sie theoretisch einen Topf für "Geschäftliches" anlegen. Allerdings: Die meisten Banken verbieten in ihren AGB die gewerbliche Nutzung von Privatkonten. Wenn Sie selbstständig/freiberuflich sind, eröffnen Sie besser ein richtiges Geschäftskonto – viele Geschäftskonten bieten ebenfalls Unterkonten an.
Starten Sie noch heute mit intelligenter Finanzorganisation!
Eröffnen Sie ein kostenloses Girokonto mit Unterkonten und nehmen Sie Ihre Finanzen selbst in die Hand.
✓ Kostenlose Kontoführung ✓ Unbegrenzte Unterkonten ✓ In 8 Minuten eröffnet
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