Sparmethoden für kleine Einkommen
Mit wenig Geld viel erreichen: So baust du dir auch mit Azubi-Gehalt Rücklagen auf
"Sparen? Mit meinem Azubi-Gehalt?" Ja, das geht! Du musst kein Top-Verdiener sein, um dir finanzielle Polster aufzubauen. In diesem Ratgeber zeigen wir dir die 3 wichtigsten Sparmethoden speziell für kleine Einkommen: Die 50-30-20-Regel für clevere Budgetplanung, automatisches Sparen ohne Verzicht und wie du versteckte Kosten aufspürst.
Das Wichtigste auf einen Blick
50-30-20-Regel
50% Fixkosten, 30% Lifestyle, 20% Sparen – so teilst du dein Geld clever auf
Automatisch sparen
Dauerauftrag einrichten und vergessen – das Geld spart sich von selbst
Kostenfresser finden
Versteckte Ausgaben identifizieren und jeden Monat Geld sparen
Inhaltsverzeichnis
Die 50-30-20-Regel – Dein Geld clever aufteilen
Die einfachste Methode für Azubis: Teile dein Nettogehalt nach festen Prozentsätzen auf!
Was ist die 50-30-20-Regel?
Die 50-30-20-Regel ist eine simple Budgetplanungs-Methode, die dir hilft, dein Geld sinnvoll aufzuteilen – ohne komplizierte Excel-Tabellen. Du teilst dein Nettogehalt in drei Kategorien auf:
Fixkosten (Needs)
Maximal 50% deines Nettogehalts sollten für unvermeidbare Ausgaben draufgehen:
- ✓ Miete & Nebenkosten (oder anteilige Kosten bei den Eltern)
- ✓ Strom, Wasser, Internet
- ✓ Lebensmittel & Drogerie
- ✓ Versicherungen (Haftpflicht, ggf. Hausrat)
- ✓ Mobilität (Ticket für öffentliche Verkehrsmittel, Benzin)
- ✓ Handy-Vertrag
Lifestyle (Wants)
30% deines Nettogehalts darfst du für Spaß und Freizeit ausgeben:
- ✓ Ausgehen (Restaurants, Bars, Kino, Konzerte)
- ✓ Hobbys & Sport (Fitnessstudio, Sportverein, Ausrüstung)
- ✓ Shopping (Kleidung, Schuhe, Accessoires)
- ✓ Streaming-Dienste (Netflix, Spotify, etc.)
- ✓ Urlaub & Kurztrips
- ✓ Geschenke für Freunde/Familie
Sparen & Investieren (Savings)
Mindestens 20% deines Nettogehalts solltest du sparen oder investieren:
- ✓ Notgroschen aufbauen (3-6 Monatsgehälter als Rücklage)
- ✓ Sparen für größere Anschaffungen (Auto, Möbel, Technik)
- ✓ Langfristiger Vermögensaufbau (ETF-Sparplan, Festgeld)
- ✓ Altersvorsorge (auch wenn's noch weit weg scheint!)
Beispielrechnung: 50-30-20-Regel mit 800€ Netto
Dein Budget-Plan
Nettogehalt: 800€ / Monat
💡 Pro-Tipp:
Nach 12 Monaten hast du mit 160€ Sparrate bereits 1.920€ auf der hohen Kante – ohne großen Verzicht! Das ist dein Sicherheitspolster für Notfälle oder größere Anschaffungen.
Was, wenn 50-30-20 nicht passt?
Die 50-30-20-Regel ist ein Richtwert. Manchmal passen die Prozentsätze nicht zu deiner Situation – das ist völlig okay! Hier sind Anpassungen:
Du wohnst noch bei den Eltern?
Super! Dann sind deine Fixkosten viel niedriger (vielleicht nur 30%). Spare mehr: 40% Sparen ist realistisch!
Hohe Miete in Großstadt?
In teuren Städten können Fixkosten bis zu 60-70% ausmachen. Dann musst du Lifestyle reduzieren oder weniger sparen (z.B. 10%).
Erstes Azubi-Jahr mit wenig Gehalt?
Starte mit 10% Sparen – das sind besser als 0%! Mit jedem Ausbildungsjahr steigt dein Gehalt, dann kannst du die Sparquote erhöhen.
✅ Merke dir:
Die 50-30-20-Regel ist flexibel. Wichtig ist, dass du überhaupt einen Plan hast und regelmäßig sparst – auch wenn's nur 10% sind. Hauptsache, du fängst an!
Automatisch sparen – So funktioniert's ohne Verzicht
Die beste Sparmethode? Automatisieren! So sparst du, ohne drüber nachzudenken.
Warum automatisches Sparen so gut funktioniert
Hand aufs Herz: Wie oft hast du dir vorgenommen zu sparen – und am Monatsende war trotzdem nichts übrig? Das Problem: "Ich spare, was übrig bleibt" funktioniert nicht. Die Lösung: "Ich spare, BEVOR ich ausgebe" (auch "Pay Yourself First" genannt).
❌ Ohne Automatisierung
- 1. Gehalt kommt aufs Konto
- 2. Du gibst Geld aus (Fixkosten, Spaß, spontane Käufe)
- 3. Am Monatsende ist wenig/nichts übrig
- 4. Du sparst 0€ 😞
✅ Mit Automatisierung
- 1. Gehalt kommt aufs Konto
- 2. Sofort automatisch 20% aufs Sparkonto
- 3. Du gibst nur aus, was noch da ist
- 4. Du sparst jeden Monat zuverlässig 🎉
So richtest du automatisches Sparen ein (in 5 Minuten!)
Separates Sparkonto eröffnen
Eröffne ein kostenloses Tagesgeldkonto oder ein zweites Girokonto als "Sparkonto". Das Geld sollte nicht direkt verfügbar sein (keine Karte!), damit du nicht in Versuchung kommst, es auszugeben.
Top-Optionen für Azubis:
- ✓ Tagesgeldkonto (z.B. bei Trade Republic, Scalable Capital) – mit Zinsen!
- ✓ Unterkonto bei deiner Bank (z.B. bei DKB, ING, Comdirect)
- ✓ Separates Girokonto ohne Karte (bei vielen Banken kostenlos für Azubis)
Dauerauftrag einrichten
Richte einen Dauerauftrag von deinem Girokonto aufs Sparkonto ein. Das geht im Online-Banking in 2 Minuten:
- 📅 Datum: 1-3 Tage nach deinem Gehaltseingang (z.B. wenn Gehalt am 1. kommt → Dauerauftrag am 3.)
- 💶 Betrag: Deine Sparquote (z.B. 160€ bei 800€ Netto = 20%)
- 🔄 Rhythmus: Monatlich
- 🏦 Von: Girokonto (Gehaltskonto)
- 🎯 Auf: Sparkonto / Tagesgeldkonto
💡 Wichtig: Der Dauerauftrag sollte NACH dem Gehaltseingang, aber VOR deinen anderen Abbuchungen ausgeführt werden!
Vergessen und durchziehen!
Das war's! Ab jetzt sparst du automatisch jeden Monat. Du siehst nur noch das Geld auf deinem Girokonto, das du auch ausgeben kannst. Der Rest ist "unsichtbar" auf dem Sparkonto – und wächst stetig.
Warum das so gut funktioniert:
- ✓ Keine Willenskraft nötig: Es läuft automatisch
- ✓ Du vermisst das Geld nicht: Es ist nie "da"
- ✓ Out of sight, out of mind: Kein Zugriff per Karte = keine Versuchung
- ✓ 100% Zuverlässigkeit: Jeder Monat = gespart
Bonus: ETF-Sparplan für langfristigen Vermögensaufbau
Wenn du schon einen Notgroschen von 3-6 Monatsgehältern angespart hast, solltest du über einen ETF-Sparplan nachdenken. Auch das kannst du komplett automatisieren!
Tagesgeldkonto
Sicherheit & Verfügbarkeit
ETF-Sparplan
Langfristig (10+ Jahre)
Girokonto
Alltägliche Ausgaben
💡 ETF-Sparplan einrichten:
Bei Brokern wie Trade Republic, Scalable Capital oder ING kannst du ab 1€/Monat einen ETF-Sparplan einrichten (z.B. auf den MSCI World). Das Geld wird automatisch jeden Monat investiert – "Set it and forget it"!
✅ Deine Automatisierung:
Schritt 1: Notgroschen aufbauen (3-6 Monate) via Dauerauftrag aufs Tagesgeldkonto
Schritt 2: Notgroschen voll? → ETF-Sparplan starten für langfristigen Vermögensaufbau
Schritt 3: Zurücklehnen und zusehen, wie dein Vermögen wächst 🚀
Versteckte Kosten senken – Die besten Spartipps
Mehr sparen, ohne Verzicht: Finde die Kostenfresser und eliminiere sie!
Wo verschwindet dein Geld wirklich?
Oft sind es nicht die großen Ausgaben, sondern die vielen kleinen, versteckten Kosten, die dein Budget auffressen. Ein Kaffee hier, ein Abo da, eine Gebühr dort – am Ende des Monats sind hunderte Euro weg, ohne dass du's merkst. Zeit für eine Finanz-Inspektion!
Die 10 größten Kostenfresser bei Azubis – und wie du sie eliminierst
1. Vergessene Abos & Mitgliedschaften
Netflix, Spotify, Fitnessstudio, Gaming-Abo, App-Abos… Die meisten nutzen nur 50% ihrer Abos aktiv, zahlen aber für 100%.
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Liste alle Abos auf (Kontoauszüge durchgehen!)
- ✓ Kündige, was du nicht aktiv nutzt (Fitnessstudio ungenutzt? Weg damit!)
- ✓ Teile Streaming-Abos mit Freunden/Familie (Netflix Familientarif = günstiger)
- Potenzial: 20-50€/Monat sparen
2. Essen unterwegs / Lieferdienste
Täglich ein Sandwich beim Bäcker (5€), zweimal pro Woche Lieferando (15€) = 130€/Monat nur fürs Essen!
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Meal Prep: Essen vorkochen (Sonntag für die Woche)
- ✓ Brotdose: Lunch von zuhause mitnehmen (spart 3-5€/Tag)
- ✓ Lieferdienste limitieren: Max. 1x pro Woche als Belohnung
- Potenzial: 80-100€/Monat sparen
3. Zu teurer Handy-Vertrag
Viele Azubis zahlen 30-50€/Monat für ihren Handy-Vertrag – völlig unnötig!
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Wechsel zu Discount-Anbieter (Freenet Mobile, PremiumSIM, etc.)
- ✓ 10-15 GB + Allnet-Flat für 10-15€/Monat reichen für die meisten
- ✓ Verzichte auf teures Handy im Vertrag – kauf gebraucht/refurbished
- Potenzial: 15-30€/Monat sparen
4. Impuls-Käufe (Online-Shopping)
Schnell mal "nur gucken" auf Amazon/Zalando… und schwupps, 50€ weg für Dinge, die du eigentlich nicht brauchst.
💰 Spar-Tipp:
- ✓ 24-Stunden-Regel: Warte 1 Tag, bevor du kaufst (Impuls verfliegt oft!)
- ✓ Warenkorb-Trick: Lege Sachen in den Warenkorb, aber kaufe nicht sofort
- ✓ Zahlungsdaten löschen: Keine gespeicherten Karten = mehr Hürde = weniger Käufe
- Potenzial: 30-60€/Monat sparen
5. Der tägliche Coffee-to-go
Starbucks, Backwerk, Tankstelle – ein Kaffee für 3,50€ klingt harmlos. Täglich = 70€/Monat!
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Kaffee von zuhause: Thermobecher mit eigenem Kaffee (kostet ~30 Cent)
- ✓ Alternativ: Coffee-to-go auf 2x pro Woche reduzieren
- ✓ Im Büro: Nutze die Firmen-Kaffeemaschine (oft kostenlos)
- Potenzial: 50-70€/Monat sparen
6. Kontoführungsgebühren
Viele Banken verlangen 5-10€/Monat Kontoführungsgebühr – völlig unnötig im Jahr 2026!
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Wechsel zu kostenlosem Girokonto für Azubis (DKB, ING, C24, Comdirect)
- ✓ Viele Banken bieten für Azubis/Studenten 0€ Kontoführung
- ✓ Prüfe auch: Keine Gebühren für Karten, Überweisungen, Abhebungen!
- Potenzial: 60-120€/Jahr sparen
7. Rauchen / Alkohol
Eine Schachtel Zigaretten/Tag (8€) = 240€/Monat. Mehrmals pro Woche ausgehen/trinken = 100-200€/Monat.
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Rauchen: Reduzieren oder aufhören (enorme Ersparnis + Gesundheit!)
- ✓ Ausgehen: Pre-Drinks zuhause statt teurer Drinks in der Bar
- ✓ Alternativen: Spieleabend bei Freunden statt Bar (günstiger & genauso spaßig)
- Potenzial: 100-300€/Monat sparen
8. Fast Fashion (Kleidung)
Ständig neue Klamotten kaufen, die nach 3x Tragen im Schrank landen? Das summiert sich schnell!
💰 Spar-Tipp:
- ✓ 30-Tage-Regel: Überlege 1 Monat, ob du das Teil wirklich brauchst
- ✓ Second-Hand: Vinted, Kleinanzeigen, Vintage-Läden (50-80% günstiger!)
- ✓ Qualität > Quantität: Lieber weniger, dafür hochwertigere Teile
- Potenzial: 50-100€/Monat sparen
9. Auto (wenn nicht zwingend nötig)
Ein eigenes Auto kostet 200-400€/Monat (Versicherung, Benzin, Reparaturen, Steuer, Wertverlust).
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Öffis nutzen: Azubi-Ticket oft stark vergünstigt (30-50€/Monat)
- ✓ Fahrrad: Kurze Strecken mit dem Rad = 0€ Kosten
- ✓ Carsharing: Gelegentlich Auto mieten statt besitzen (Share Now, Miles)
- Potenzial: 200-350€/Monat sparen
10. Strom & Energie verschwenden
Geräte im Standby, Heizung auf 24°C, alte Glühbirnen – kleine Verschwendungen addieren sich.
💰 Spar-Tipp:
- ✓ Steckerleisten: Geräte komplett ausschalten (kein Standby)
- ✓ LED-Lampen: Sparen 80% Strom gegenüber Glühbirnen
- ✓ Heizung runter: 20-21°C reichen (jedes Grad weniger = 6% Ersparnis)
- Potenzial: 10-30€/Monat sparen
🎉 Dein Spar-Potenzial: Bis zu 700€/Monat!
Wenn du nur die Hälfte dieser Tipps umsetzt, sparst du locker 200-350€ extra pro Monat – ohne auf echten Spaß zu verzichten!
Beispiel: 350€ mehr sparen pro Monat
4.200€
zusätzlich pro Jahr!
✅ Action-Plan:
1. Gehe heute deine Kontoauszüge der letzten 3 Monate durch
2. Markiere alle wiederkehrenden Kosten, die du reduzieren/eliminieren kannst
3. Setze 2-3 Spar-Tipps sofort um (z.B. Abos kündigen, Handy-Vertrag wechseln)
4. Richte einen Dauerauftrag ein und spare das eingesparte Geld automatisch!
Häufig gestellte Fragen zum Sparen
Wie viel sollte ich als Azubi mindestens sparen?
Als Faustregel gilt: Mindestens 10-20% deines Nettogehalts. Bei 800€ Netto wären das 80-160€/Monat. Wenn du bei den Eltern wohnst und niedrige Fixkosten hast, kannst du auch 30-40% sparen. Wichtig: Regelmäßigkeit schlägt Höhe – lieber jeden Monat 50€ als unregelmäßig mal 200€.
Lohnt sich Sparen mit so wenig Geld überhaupt?
Absolut! Selbst kleine Beträge summieren sich:
- • 50€/Monat = 600€/Jahr = 1.800€ nach 3 Jahren Ausbildung
- • 100€/Monat = 1.200€/Jahr = 3.600€ nach 3 Jahren
- • 160€/Monat = 1.920€/Jahr = 5.760€ nach 3 Jahren
Das ist ein solides Finanzpolster für den Start nach der Ausbildung! Außerdem lernst du jetzt schon, mit Geld umzugehen – eine Fähigkeit fürs Leben.
Wo soll ich mein Geld sparen? Girokonto, Tagesgeld oder ETF?
Die 3-Konten-Strategie ist ideal:
- 1. Girokonto: Für laufende Ausgaben (Fixkosten + Lifestyle)
- 2. Tagesgeldkonto: Für Notgroschen (3-6 Monatsgehälter) – mit 2-4% Zinsen
- 3. ETF-Depot: Für langfristigen Vermögensaufbau (ab 25€/Monat möglich)
Priorität: Erst Notgroschen aufbauen (Tagesgeld), dann zusätzlich ETF-Sparplan starten.
Was mache ich, wenn ich mal nicht sparen kann?
Kein Problem! Das Leben ist flexibel, dein Sparplan sollte es auch sein. Wenn du einen unerwarteten Notfall hast (Handy kaputt, Autoreparatur), darfst du den Dauerauftrag für 1-2 Monate pausieren. Wichtig: Danach wieder einsteigen! Gewöhne dich an die Regel: "Ich spare immer etwas, auch wenn's nur 20€ sind."
Kann ich mit 50€/Monat schon einen ETF-Sparplan starten?
Ja! Die meisten Broker (Trade Republic, Scalable Capital, ING) bieten ETF-Sparpläne ab 1€/Monat an. Mit 50€ kannst du problemlos starten. Wichtig: Ein ETF-Sparplan ist nur für langfristiges Sparen (10+ Jahre) gedacht – nicht für den Notgroschen! Baue zuerst 3-6 Monatsgehälter als Notgroschen auf (Tagesgeld), dann starte den ETF-Sparplan.
Was ist besser: Viel auf einmal sparen oder regelmäßig kleine Beträge?
Regelmäßig kleine Beträge! Warum? Weil du so eine Spargewohnheit entwickelst. Wer auf "irgendwann spare ich mal 500€" hofft, spart am Ende oft gar nichts. Besser: Jeden Monat 50€ automatisch sparen = nach 12 Monaten hast du 600€ + du hast die Gewohnheit verankert. Das ist Gold wert!
Starte jetzt mit dem Sparen!
Mit diesen 3 Methoden baust du dir auch mit Azubi-Gehalt finanzielle Rücklagen auf – einfach, automatisch und ohne Verzicht.
✓ 50-30-20-Regel ✓ Automatisch sparen ✓ Kosten senken
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