Umschuldung
Kredit ablösen, Zinsen sparen, mehrere Kredite bündeln
Wer einen teuren Altkredit aus den Hochzinsjahren 2022 und 2023 bedient, kann durch gezielte Umschuldung oft mehrere hundert bis über tausend Euro sparen. Hier erfahren Sie, wann sich der Wechsel rechnet, wie die Kosten berechnet werden und wie Sie mehrere Kredite in einer einzigen Rate zusammenfassen.
Das Wichtigste in Kürze
- Bei Umschuldung löst ein neuer, günstigerer Kredit einen oder mehrere teure Altkredite ab. Das Ziel: niedrigere Zinsen, geringere Rate oder kürzere Laufzeit.
- Faustregel: Ein Wechsel lohnt sich, wenn der neue Zinssatz mindestens einen Prozentpunkt tiefer liegt, die Restschuld über 5.000 € beträgt und die Restlaufzeit mehr als 12 Monate beträgt.
- Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Verbraucherdarlehen gesetzlich auf maximal 1 % der Restschuld gedeckelt (§ 502 BGB). Viele Banken verzichten ganz darauf.
- Wer mehrere Kredite bündelt, hat nur noch eine Monatsrate und verbessert gleichzeitig seinen Schufa-Score durch die Reduzierung aktiver Verbindlichkeiten.
- Alte Kredite erst kündigen, nachdem die neue Zusage schriftlich vorliegt, niemals vorher.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Umschuldung?
Bei einer Umschuldung (auch Kreditumschuldung oder Kredit ablösen) nehmen Sie einen neuen Kredit auf, mit dem Sie einen oder mehrere bestehende Kredite vollständig zurückzahlen. Anschließend zahlen Sie nur noch den neuen Kredit zurück, idealerweise zu niedrigeren Zinsen, mit einer passenderen Laufzeit oder einer günstigeren Monatsrate. Der Begriff grenzt sich von ähnlichen Konzepten ab:
| Begriff | Was passiert? | Typisch für |
|---|---|---|
| Umschuldung | Neuer Kredit bei anderer (oder gleicher) Bank löst Altkredit ab | Ratenkredite, Autokredite, Dispokredite |
| Prolongation | Bestehender Kredit wird beim gleichen Anbieter verlängert | Immobilienkredite nach Zinsbindungsende |
| Krediterhöhung | Bestehender Kredit wird um zusätzlichen Betrag erweitert | Wenn mehr Kapital benötigt wird |
| Forward-Darlehen | Künftige Anschlussfinanzierung wird heute schon gesichert | Immobilien bei erwarteten Zinssteigerungen |
Für Verbraucherkredite (Ratenkredite, Autokredite, Dispokredite) ist die Umschuldung in den meisten Fällen unkompliziert: Sie beantragen einen neuen Kredit, zahlen mit dem Auszahlungsbetrag die Restschuld der Altkredite zurück und zahlen fortan nur noch eine Rate. Mehr zu den einzelnen Kreditarten finden Sie in unserem Kredit Vergleich 2026.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung spart immer dann Geld, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits niedriger sind als Restschuld plus Vorfälligkeitsentschädigung des alten Darlehens. Besonders lohnend ist der Wechsel derzeit für Kredite aus den Jahren 2021 bis 2023, als die Zinsen auf dem höchsten Stand seit über einem Jahrzehnt lagen. Wer damals einen Ratenkredit zu 9 bis 12 % aufgenommen hat, kann heute oft auf 5 bis 7 % wechseln und dabei über 30 % seiner verbleibenden Zinskosten einsparen.
Rechenbeispiel: Was bringt eine Umschuldung konkret?
Herr Müller hat noch 20.000 € Restschuld bei 9,5 % effektivem Jahreszins, Restlaufzeit 84 Monate. Durch einen neuen Kredit zu 6,5 % senkt er seine Monatsrate deutlich und zahlt über die verbleibende Laufzeit rund 2.100 € weniger Zinsen. Die Vorfälligkeitsentschädigung der alten Bank liegt bei maximal 1 % der Restschuld, also maximal 200 €. Netto-Ersparnis: über 1.900 €.
Modellrechnung. Tatsächliche Ersparnisse hängen von individuellen Konditionen ab.
Diese Situationen sind typische Auslöser
Zinssenkung am Markt
Wenn das allgemeine Zinsniveau seit Vertragsabschluss spürbar gesunken ist, bietet sich ein Wechsel an. Aktuell profitieren besonders Kreditnehmer mit Altverträgen aus 2022 und 2023.
Teurer Dispokredit
Mit durchschnittlich 11,3 % ist der Dispo der teuerste Alltagskredit. Wer dauerhaft im Minus steckt, spart vom ersten Tag an durch Umschuldung auf einen Ratenkredit zu 5 bis 7 %. Mehr dazu in unserem Dispo-Ratgeber.
Kein Vergleich beim Abschluss
Wer den ursprünglichen Kredit ohne Angebotsvergleich abgeschlossen hat und zu hohen Zinsen zahlt, hat jetzt die Möglichkeit, diesen Nachteil durch eine Umschuldung auszugleichen.
Mehrere Raten belasten das Budget
Wer verschiedene Kredite parallel bedient, verliert schnell den Überblick und zahlt möglicherweise unterschiedlich hohe Zinssätze. Eine Bündelung schafft Klarheit und senkt oft die Gesamtbelastung.
Veränderte Lebenssituation
Jobwechsel, Familiengründung oder gestiegene Fixkosten erfordern manchmal eine Neuanpassung der Kreditrate. Eine Umschuldung mit angepasster Laufzeit kann die monatliche Belastung spürbar senken.
Kosten: Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Der größte Kostenfaktor bei der Umschuldung ist die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE): das Entgelt, das die alte Bank für entgangene Zinsen verlangen darf, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Für Verbraucherdarlehen ist diese Gebühr gesetzlich gedeckelt (§ 502 BGB):
Gedeckelter Höchstbetrag der Vorfälligkeitsentschädigung bezogen auf die vorzeitig zurückgezahlte Restschuld.
Bei sehr kurzer Restlaufzeit ist die Entschädigung nochmals halbiert. In vielen Fällen verzichten Banken ganz darauf.
| Restschuld | Max. VFE (1 %) | Zinsvorteil bei 2 % über 48 Mon. | Netto-Ersparnis (ca.) |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 50 € | ca. 200 € | ca. 150 € |
| 10.000 € | 100 € | ca. 400 € | ca. 300 € |
| 20.000 € | 200 € | ca. 800 € | ca. 600 € |
| 30.000 € | 300 € | ca. 1.200 € | ca. 900 € |
Modellrechnung mit vereinfachten Durchschnittswerten zur Orientierung. Tatsächliche Ersparnisse hängen von Zinsdifferenz, Restlaufzeit und den Konditionen des Einzelfalls ab.
Immobilienkredite: Keine gesetzliche Deckelung
Bei Baufinanzierungen und grundschuldbesicherten Darlehen gibt es die 1-%-Grenze nicht. Die Bank kann den gesamten entgangenen Gewinn bis zum Ende der Zinsbindungsfrist verlangen. Eine Umschuldung lohnt sich dort fast ausschließlich nach Ablauf der Zinsbindung oder bei einem sehr großen Zinsvorteil. Details in unserem Ratgeber zur Baufinanzierung.
Mehrere Kredite zusammenfassen
Ein Umschuldungskredit muss sich nicht auf einen einzigen Altvertrag beschränken. Wer Ratenkredit, Autokredit und überzogenes Girokonto gleichzeitig bedient, kann alle drei mit einem einzigen neuen Kredit ablösen. Das Ergebnis: eine Monatsrate statt drei, ein Ansprechpartner und häufig ein niedrigerer Gesamtzins als der gewichtete Durchschnitt der alten Verträge.
Vorteile der Bündelung
- Nur noch eine Monatsrate an einen Gläubiger
- Besserer Überblick über die eigene Finanzlage
- Weniger aktive Verbindlichkeiten verbessern den Schufa-Score
- Laufzeit und Rate an aktuelle Lebensumstände anpassen
- Teure Dispozinsen werden in planbaren Ratenzins umgewandelt
Was zu beachten ist
- Jede Restschuld und jede Vorfälligkeitsentschädigung einzeln erfassen
- Der neue Kreditzins muss unter dem gewichteten Schnitt der alten Zinsen liegen
- Längere Laufzeiten senken die Rate, erhöhen aber die Gesamtzinskosten
- Neue Bank kann die Ablösung per Ablösevollmacht direkt übernehmen
Beim Antrag den Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben: Das signalisiert der neuen Bank, dass keine zusätzliche Verschuldung entsteht, und wirkt sich oft positiv auf die Bonitätsbewertung aus. Manche Anbieter, darunter Smava, haben spezielle Konditionen für Umschuldungsanfragen. Auch das Zusammenfassen von Autokredit und Ratenkredit in einer einzigen Rate ist problemlos möglich.
Umschuldungskredit vergleichen
Vor der Umschuldung steht der Vergleich. Beantragen Sie nur Schufa-neutrale Konditionsanfragen: Sie erhalten persönliche Zinsangebote, ohne Ihren Schufa-Score zu belasten. Mit dem folgenden Rechner können Sie Ihren Umschuldungskredit direkt konfigurieren:
Umschuldungskredit-Rechner und Vergleich
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Günstigsten Umschuldungskredit finden
Vergleichen Sie Schufa-neutral mehrere Angebote oder beantragen Sie direkt bei der Targobank. In beiden Fällen erfahren Sie Ihren persönlichen Zinssatz ohne Schufa-Eintrag.
Kreditvergleich Smava
Vergleichsplattform mit speziellem Verwendungszweck „Umschuldung“. Mehrere Angebote auf einmal einholen, auch für schwierigere Bonitäten und Bündelung mehrerer Kredite.
- ✓ Schufa-neutraler Vergleich
- ✓ Verwendungszweck Umschuldung wählbar
- ✓ Mehrere Altkredite bündelbar
Targobank Online-Kredit
Direktantrag ohne Umweg. 5.000 bis 80.000 €, Laufzeit 12 bis 96 Monate, Effektivzins ab 3,49 % (2/3-Zins: 6,95 % bei 15.000 €, 72 Raten).
- ✓ Schufa-neutrale Voranfrage
- ✓ Kostenlose Sondertilgungen bis 50 % des Kapitalsaldos
- ✓ Ratenpause einmal jährlich möglich
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Schufa und Bonität bei der Umschuldung
Eine häufige Sorge: Schadet die Umschuldung der Schufa? Die Antwort ist klar: Eine korrekt durchgeführte Umschuldung schadet der Schufa nicht. Tatsächlich ist oft das Gegenteil der Fall, denn die Schufa bewertet unter anderem die Anzahl aktiver Kreditverträge. Wer drei laufende Kredite in einem einzigen zusammenfasst, reduziert diese Zahl von drei auf eins und verbessert damit seinen Score mittelfristig.
Schufa vorher prüfen
Holen Sie sich einmal jährlich kostenlos die Datenkopie nach Art. 15 DSGVO. Fehlerhafte Einträge lassen sich korrigieren und verbessern Ihre Chancen. Zur Schufa-Anleitung
Konditionsanfrage wählen
Immer als Konditionsanfrage starten, niemals als Kreditanfrage. Letztere ist für andere Banken 10 Tage sichtbar und kann den Score belasten.
Score nach Umschuldung
Sind die alten Kredite korrekt als erledigt gemeldet, steigt der Score oft innerhalb weniger Monate. Weniger Verbindlichkeiten bedeutet niedrigeres Ausfallrisiko.
Eine wichtige Faustregel: Den alten Kredit erst kündigen und zurückzahlen, nachdem die neue Kreditzusage schriftlich vorliegt. Wer vorschnell kündigt, riskiert eine Lücke ohne Finanzierung und muss möglicherweise eine schlechtere Lösung in Eile akzeptieren.
Ablauf in 5 Schritten
Bestandsaufnahme aller laufenden Kredite
Erstellen Sie eine vollständige Liste: Restschuld, Zinssatz, Monatsrate, Restlaufzeit und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung für jeden laufenden Kredit. Diese Zahlen brauchen Sie für die Vergleichsrechnung und den Kreditantrag.
Schufa-Selbstauskunft prüfen
Holen Sie Ihre kostenlose Datenkopie und prüfen Sie, ob alle Einträge korrekt und aktuell sind. Fehlerhafte oder bereits erledigte Einträge können Sie löschen lassen und so Ihre Bonität verbessern, bevor Sie einen Antrag stellen.
Schufa-neutrale Konditionsanfrage stellen
Vergleichen Sie mehrere Angebote mit dem Verwendungszweck „Umschuldung“. Die Konditionsanfrage ist gratis und hinterlässt keinen Schufa-Eintrag. Lassen Sie sich die Restschulden aller abzulösenden Kredite als Zielbetrag nennen.
Neuen Kredit abschließen und Ablösung beauftragen
Sobald die Zusage schriftlich vorliegt: Antrag final abschließen, Video-Ident durchführen, Unterlagen einreichen. Viele neue Banken bieten eine Ablösevollmacht an und übernehmen die direkte Rückzahlung an die alte Bank für Sie.
Alte Kredite kündigen und Ablösebeleg sichern
Erst nach Auszahlung des neuen Kredits die alten Verträge kündigen und die Rückzahlung ausführen. Heben Sie die Ablösebelege auf und prüfen Sie kurz darauf, ob die alten Verbindlichkeiten korrekt in der Schufa als erledigt markiert wurden.
Wann sich die Umschuldung nicht lohnt
Nicht jede Umschuldung ist sinnvoll. In diesen Konstellationen übersteigen die Kosten typischerweise den Nutzen:
Restschuld unter 5.000 € oder Restlaufzeit unter 12 Monaten
Bei kleinen Beträgen oder kurzer verbleibender Laufzeit ist die absolute Zinsersparnis so gering, dass der organisatorische Aufwand kaum lohnt. Die Vorfälligkeitsentschädigung kann den Vorteil vollständig aufzehren.
Bonität hat sich seit Vertragsabschluss verschlechtert
Wenn negative Schufa-Einträge hinzugekommen sind oder das Einkommen gesunken ist, bietet der Markt womöglich keinen besseren Zinssatz als den bestehenden Vertrag. In diesem Fall erst Bonität verbessern.
Immobilienkredit innerhalb der Zinsbindungsfrist
Bei grundschuldbesicherten Darlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung nicht gedeckelt. Die Bank berechnet den entgangenen Gewinn bis zum Ende der Zinsbindung. Eine Umschuldung lohnt sich fast nur nach Ablauf der Bindungsfrist.
Sehr lange neue Laufzeit erhöht Gesamtkosten
Wer durch die Umschuldung die Laufzeit stark verlängert, um die monatliche Rate zu senken, zahlt unterm Strich möglicherweise mehr Zinsen als zuvor, selbst wenn der Zinssatz sinkt. Gesamtkosten immer vergleichen, nicht nur die Monatsrate.
Häufige Fragen zur Umschuldung
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Zinssatz mindestens einen Prozentpunkt unter dem alten liegt, die Restschuld noch über 5.000 € beträgt und die Restlaufzeit mindestens 12 Monate umfasst. Besonders lohnend ist ein Wechsel bei Krediten aus den Hochzinsjahren 2021 bis 2023 sowie beim dauerhaft überzogenen Dispokredit.
Was kostet eine Umschuldung?
Bei Verbraucherdarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf maximal 1 % der Restschuld begrenzt (§ 502 BGB), bei Restlaufzeiten unter 12 Monaten auf 0,5 %. Viele Banken verzichten ganz darauf, insbesondere wenn sie kostenlose Sondertilgungen vertraglich eingeräumt haben. Bei Immobilienkrediten gibt es keine gesetzliche Deckelung.
Schadet eine Umschuldung der Schufa?
Nein, eine korrekt durchgeführte Umschuldung schadet der Schufa nicht. Im Gegenteil: Wer mehrere Kredite in einem einzigen zusammenfasst, reduziert die Anzahl aktiver Verbindlichkeiten. Das kann den Schufa-Score mittelfristig verbessern, da weniger laufende Kredite ein geringeres Ausfallrisiko signalisieren.
Kann ich mehrere Kredite gleichzeitig umschulden?
Ja. Ein Umschuldungskredit kann mehrere laufende Kredite auf einmal ablösen. Das Ergebnis: nur noch eine Monatsrate, ein Ansprechpartner und häufig ein niedrigerer Gesamtzins. Beim Antrag alle Restschulden als Verwendungszweck angeben und den Verwendungszweck „Umschuldung“ wählen.
Wann sollte ich den alten Kredit kündigen?
Erst nach der verbindlichen Zusage des neuen Kredits, niemals vorher. Kündigen Sie vorschnell, riskieren Sie eine Finanzierungslücke. Viele neue Banken bieten eine Ablösevollmacht an und übernehmen die direkte Rückzahlung an die alte Bank.
Lohnt sich die Umschuldung eines Immobilienkredits?
Nur mit sehr sorgfältiger Rechnung. Bei Baufinanzierungen gibt es keine gesetzliche Deckelung der Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank kann den gesamten entgangenen Gewinn bis Ende der Zinsbindungsfrist verlangen. Eine Umschuldung lohnt sich dort meistens erst nach Ablauf der Zinsbindung oder bei einem sehr großen und langfristigen Zinsvorteil.
Wie lange dauert eine Umschuldung?
Bei Direktbanken mit Online-Antrag und Video-Ident dauert die Bearbeitung meist 1 bis 3 Bankarbeitstage bis zur Auszahlung. Danach wird die Ablösung der alten Kredite veranlasst, was weitere 1 bis 3 Tage in Anspruch nehmen kann. Insgesamt ist der gesamte Prozess oft in einer Woche abgeschlossen.
Welche Unterlagen brauche ich für eine Umschuldung?
Neben den üblichen Unterlagen für einen Ratenkredit (Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Personalausweis) brauchen Sie für die Umschuldung: eine aktuelle Restschuldauskunft der alten Bank, die jeweiligen Kontonummern und Bankverbindungen der abzulösenden Kredite sowie gegebenenfalls die Konditionen zur Vorfälligkeitsentschädigung.
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