SWK Bank Policendarlehen

Beim klassischen SWK Ratenkredit wird der Darlehensbetrag monatlich schrittweise getilgt. Am Ende der Laufzeit ist der Kredit vollständig abbezahlt. Beim Policendarlehen werden während der Laufzeit dagegen nur die Zinsen als Monatsrate gezahlt. Das geliehene Kapital bleibt bis zum Ende unangetastet und wird als Schlussrate auf einmal fällig.

Ein weiterer zentraler Unterschied: Das Policendarlehen benötigt keinen Einkommensnachweis, dafür aber eine beleihbare Lebens- oder Rentenversicherung mit Rückkaufswert als Sicherheit. Der Effektivzins von 5,99 % gilt einheitlich, unabhängig von der Bonität.

Der Darlehensbetrag liegt zwischen 2.500 € und 250.000 €. Entscheidend ist aber der garantierte Rückkaufswert der beliehenen Police: Dieser begrenzt den maximal möglichen Darlehensbetrag zusätzlich. Garantierte Überschussanteile werden zum Rückkaufswert addiert.

Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen gilt außerdem eine Obergrenze von 60 % des Rückkaufswerts. Es können bis zu drei Policen zusammengelegt werden, wobei der Gesamtdarlehensbetrag 250.000 € nicht übersteigen darf.

Die Versicherung wird nicht gekündigt, sondern lediglich als Sicherheit abgetreten. Der Versicherungsschutz kann grundsätzlich erhalten bleiben. Das ist besonders relevant, wenn die Police Zusatzbausteine enthält, etwa eine mitversicherte Berufsunfähigkeit.

Allerdings sollte vor Abschluss geprüft werden, welche Auswirkungen eine Beitragsfreistellung, ein Leistungsfall (z. B. Berufsunfähigkeit oder Todesfall) oder Änderungen an der Police während der Abtretungsdauer haben können. Die SWK Bank weist darauf hin, dass solche Fragen direkt mit der Versicherungsgesellschaft zu klären sind.

Die Schlussrate besteht aus dem geliehenen Kapital plus der letzten Zinsrate. Im repräsentativen Beispiel (10.000 € Nettodarlehensbetrag, 84 Monate) beläuft sich die Schlussrate auf 10.048,59 €. Wer das während der Laufzeit nicht tilgt, muss diesen Betrag am Ende auf einmal bereitstellen.

Mögliche Quellen dafür sind: die ablaufende Versicherung selbst (sofern deren Laufzeit mit dem Darlehen endet), eigene Ersparnisse oder eine Anschlussfinanzierung. Die SWK Bank nennt als Optionen eine Verlängerung des Policendarlehens bis zur maximalen Versicherungslaufzeit oder die Ablösung durch einen SWK-Ratenkredit. Kostenlose Sondertilgungen können die Restschuld schon während der Laufzeit reduzieren.

Nein. Die SWK Bank gibt an, dass für das Policendarlehen keine Einkommensnachweise erforderlich sind. Da der garantierte Rückkaufswert der Police als Sicherheit dient, entfällt die sonst übliche Einkommensprüfung. Benötigt werden stattdessen der unterzeichnete Darlehensantrag, die Abtretungserklärung und die Original-Police. Eine saubere SCHUFA-Auskunft ist aber weiterhin Voraussetzung.

Die Bearbeitungsdauer hängt stark von der Versicherungsgesellschaft ab. Nachdem die SWK Bank die vollständigen Unterlagen erhalten hat, zeigt sie die Abtretung bei der Versicherung an. Erst wenn die schriftliche Abtretungsbestätigung der Versicherungsgesellschaft vorliegt, erfolgt die Auszahlung. Auf diese Rückmeldung hat die SWK Bank keinen direkten Einfluss.

Eine Online-Vorabzusage ist schnell möglich. Die Gesamtdauer bis zur Auszahlung kann aber deutlich länger dauern als bei einem klassischen Ratenkredit, weil ein dritter Akteur (die Versicherungsgesellschaft) in den Prozess eingebunden ist.

Nein. Die SWK Bank schreibt ausdrücklich, dass mit dem Policendarlehen kein anderes Darlehen abgelöst werden kann. Eine Ausnahme gilt nur für ein laufendes Policendarlehen, das mit einem neuen Policendarlehen abgelöst werden kann. Wer bestehende Kredite umschulden möchte, sollte den SWK Ratenkredit prüfen, der ausdrücklich auch für Umschuldungen geeignet ist.

Die Original-Police verbleibt für die gesamte Dauer des Darlehens als Sicherheit bei der SWK Bank. Nach vollständiger Rückzahlung des Policendarlehens ist die Bank zur Rückgabe verpflichtet und überträgt die Rechte aus der Police automatisch wieder an den Kunden zurück. Der Kunde muss sich darum laut SWK Bank nicht gesondert kümmern. Auf Wunsch kann das Darlehen zusätzlich gegen Todesfall abgesichert werden; die Bank unterbreitet dazu vor der Auszahlung ein entsprechendes Angebot.