Kostenloses Geschäftskonto für Kleinunternehmer

Gesetzlich verpflichtet sind nur UG und GmbH, weil sie eigene Rechtssubjekte mit getrennter Buchführungspflicht sind. Freiberufler und Einzelunternehmer dürfen ihre Geschäfte theoretisch über das Privatkonto abwickeln.

Praktisch verbieten die Bedingungen der meisten Banken jedoch die geschäftliche Nutzung eines Privatkontos. Die typische Folge ist eine Kündigung mit kurzer Frist, und dann steht mitten im Jahr ein Kontowechsel samt neuer IBAN für alle Kunden an.

Das hängt an zwei Fragen: Welche Rechtsform haben Sie, und wie viele Buchungen fallen im Monat an? Für UG und GmbH bleibt in der 0-Euro-Klasse praktisch nur Vivid Free Start. Für Bargeldgeschäfte kommt nur Fyrst Base infrage, weil dort über Filialen eingezahlt werden kann.

Bei vielen Überweisungen sind Tarife ohne Stückpreis im Vorteil, bei wenigen Buchungen entscheidet die Ausstattung. Qonto punktet mit integriertem Rechnungstool, Kontist mit automatischer Steuerrücklage.

Ja, aber die Auswahl ist klein. Die meisten 0-Euro-Tarife sind ausdrücklich Freiberuflern und Einzelunternehmern vorbehalten. Qonto Starter und N26 Business scheiden für Kapitalgesellschaften aus.

Bei Fyrst Base können Gesellschaften eröffnen, zahlen aber ab dem siebten Monat 6 € monatlich. Dauerhaft ohne Grundgebühr bleibt in dieser Auswahl Vivid Free Start. Prüfen Sie zusätzlich, ob das Konto die Einzahlung des Stammkapitals unterstützt.

Die Grundgebühr ja, das Gesamtpaket nicht zwangsläufig. Kosten entstehen typischerweise an vier Stellen: bei überschrittenen Buchungsposten, bei Bargeldabhebungen, bei Fremdwährungszahlungen und bei Zusatzleistungen wie einer physischen Karte oder der Buchhaltungsanbindung.

Hinzu kommen Bedingungen: Kontist Free ist an einen Habenumsatz von 300 € im Monat gekoppelt, Fyrst Base ist nur für Freiberufler und Einzelunternehmer dauerhaft gebührenfrei.

Kleinunternehmer ist ein umsatzsteuerlicher Status nach § 19 UStG: höchstens 25.000 € Umsatz im Vorjahr und 100.000 € im laufenden Jahr. Der Status sagt nichts über die Rechtsform aus.

Kleingewerbe bezeichnet einen Gewerbebetrieb ohne kaufmännisch eingerichteten Geschäftsbetrieb, der nicht ins Handelsregister muss. Man kann beides gleichzeitig sein, muss es aber nicht. Für die Kontowahl zählt allein die Rechtsform.

Rechtlich verboten ist es nicht, vertraglich in aller Regel schon. Die allgemeinen Geschäftsbedingungen der meisten Banken beschränken Privatkonten ausdrücklich auf die private Nutzung.

Wird die geschäftliche Nutzung bemerkt, etwa durch regelmäßige Zahlungseingänge mit Rechnungsnummern, folgt meist die Kündigung. Da es dauerhaft kostenlose Geschäftskonten gibt, ist das Risiko nicht mehr zu rechtfertigen.

In dieser Auswahl nur bei Fyrst Base. Als Angebot der Deutschen Bank steht dahinter ein Filialnetz, Einzahlungen sind über Postbank-Filialen und Automaten der Cash Group möglich.

Die rein digitalen Anbieter kennen meist nur die Abhebung, oft gegen Entgelt je Vorgang. Für Gastronomie, Einzelhandel und Handwerk mit Bareinnahmen ist das ein Ausschlusskriterium, unabhängig vom Preis.

Das unterscheidet sich stark. Bei Qonto Starter und Kontist Free sind fünf SEPA-Buchungen im Monat enthalten, danach fällt ein Stückpreis an. N26 Business begrenzt Überweisungen nicht, bei Vivid Free Start laufen SEPA-Überweisungen ohne Stückpreis.

Zählen Sie vor der Entscheidung Ihre tatsächlichen Buchungen eines typischen Monats, inklusive Miete, Versicherungen, Steuervorauszahlungen und Lieferanten. Fünf Freiposten sind schneller aufgebraucht, als es klingt.

Für ein reines Guthabenkonto verzichten mehrere digitale Anbieter darauf. Sobald ein Dispositionsrahmen, eine Karte mit Verfügungsrahmen oder eine Finanzierung dazukommt, findet eine Bonitätsprüfung statt.

Klassische Filialbanken prüfen dagegen in der Regel grundsätzlich vor der Eröffnung. Wer mit einem Negativeintrag rechnet, sollte gezielt nach Anbietern ohne harte Prüfung suchen.

Ja, und für viele Selbstständige ist das die praktischste Lösung. Ein typisches Muster: das laufende Geschäft über ein digitales Konto ohne Grundgebühr, die Steuerrücklagen getrennt auf einem zweiten Konto.

Das schafft Übersicht, verhindert das versehentliche Ausgeben von Rücklagen und verteilt bei größeren Guthaben zugleich das Risiko auf zwei Institute.

Es kommt auf die Lizenz an. Läuft das Konto über eine Bank mit Vollbanklizenz, greift die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 € je Kunde und Institut.

Reine Zahlungsinstitute wie Qonto fallen nicht darunter. Dort werden Kundengelder getrennt vom Firmenvermögen auf Treuhandkonten verwahrt. Beide Modelle sind beaufsichtigt, funktionieren aber unterschiedlich. Bei größeren Guthaben lohnt der Blick ins Kleingedruckte.